НА ГОЛОВНУ

Аграрне право Росії || Адвокатура || Адміністративне право Росії || Адміністративне право України || Цивільне право Росії || Громадянське право України || Закордонне право || Інформаційне право || Історія політичних і правових вчень || Конституційне право зарубіжних країн || Конституційне право Росії || Конституційне право України || Криміналістика || Кримінологія || Міжнародне право. Європейське право || Муніципальне право || Навчання юристів || Правоохоронна діяльність || Сімейне право Росії || Судова психіатрія || Теорія та історія держави і права || Трудове право Росії || Кримінальне право Росії || Кримінальне право України || Кримінальний процес Росії || Фінансове право Росії || Господарське право || Екологічне право Росії
ГоловнаФінансове право РосіїБанківське право → 
« Попередня Наступна »
Шевчук Денис Олександрович. Банківське право. Конспект лекцій, 2008 - перейти до змісту підручника

Гарантії захисту вкладників та інших клієнтів банку

Як вже говорилося, банківське право, в основному, імперативно, тому клієнти кредитних організацій , зокрема вкладники, є не суб'єктами банківського права, а суб'єктами грошово-кредитних відносин, причому лише в тій частині, яка регулюється цивільним правом.

Якби банківське право поширювалося на клієнтів і вкладників, то таке регулювання увійшло б у суперечність з цивільним правом, яке передбачає свободу договорів. Тому якщо банківське право надасть певні права конкретній вкладнику по відношенню до Банку Росії, то одночасно воно ж повинно створити і обов'язки по відношенню до нього у відповідності з принципом єдності прав і обов'язків у правовідносинах. Тоді Банк Росії отримає владу над вкладником, що суперечить принципу свободи договорів у цивільному праві.

Такого протиріччя могло б не бути, якби Банк Росії був тільки регулятором і арбітром, не мав би свого інтересу в цивільному праві і не відповідав би за підприємницьку діяльність створених ним комерційних банків, в капіталах яких він бере участь. Це ті банки, про які буде сказано нижче і у статутному фонді яких Банку Росії належить більшість акцій, - наприклад, в Ощадбанку.

Виходить, що Банк Росії займається комерційною діяльністю і як регулятор, і як контролер, але не безпосередньо, а опосередковано, через обмежене коло створених ним банків. Природно, що така ситуація має рахуватися з точки зору закону протиприродною.

В Ощадбанку зосереджено близько 80 відсотків всіх вкладів населення Росії. Правда, був період, коли в 1996 році деякі комерційні банки, наприклад АКБ "Інкомбанк", за темпами приросту вкладників стали наздоганяти Ощадбанк, але цей період був недовгим і швидко закінчився. Потенційно це резерв для перераспределительной функції в грошово-кредитній і фінансовій системах в умовах нестабільності і неефективного менеджменту соціальними процесами. Може бути, тому в російському банківському законодавстві не передбачені публічно-правові банківські відносини між вкладником і Банком Росії. Але це знижує якісний рівень банківського права. Попутно зауважимо, що ситуація побічно підтверджує, що право не Може бути вище, ніж економіка і обумовлене нею культурний розвиток суспільства.

Банківське право має створювати умови для конкуренції та захисту інтересів власників, які вклали свої гроші в банк, які довірили їх йому; особливо це стосується банківських клієнтів і дрібних вкладників.

Така загальна тенденція в багатьох країнах західного світу. Наприклад, у Франції Банківський закон 1984 покладає цей обов'язок на Банк Франції, а конкретне здійснення контрольних функцій за Законом від 4 серпня 1993 виробляє Банківська комісія, якій Банк Франції надає свої кошти для виконання цих функцій.

У Росії цей обов'язок прямо не сформульована в банківському законодавстві. У ч. 3 ст. 55 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" говориться лише про те, що "головна мета банківського регулювання і нагляду - підтримка стабільності банківської системи, захист інтересів вкладників і кредиторів". Як буде показано далі (у розділі IV), навіть ці розпливчасті формулювання нічим конкретно не підкріплені і вступають в протиріччя з правовим статусом Банку Росії, сконструйованим у відповідності з інтересами певної частини банків, але аж ніяк не у відповідності з інтересами вкладників і кредиторів.

Банківське право має передбачати певні гарантії для вкладників та інших осіб, які користуються послугами кредитних організацій.

Всі ці гарантії, на наш погляд, можна класифікувати залежно від способу забезпечення прав і законних інтересів вкладників і кредиторів:

а) організаційні;

Контроль за функціонуванням банку відноситься до сфери банківського права. За чинним законодавством вкладники та інші особи, що користуються банківськими послугами, є суб'єктами цивільного, але не банківського права. Стало бути, правильність проведення банківських операцій або, скажімо, дотримання економічних нормативів вони проконтролювати не можуть.

Організувати банківську систему таким чином, щоб вона була достатньо надійною, - це компетенція Банку Росії. Банк Росії регулює і контролює банківську діяльність, і тому він зобов'язаний стежити за тим, щоб кредитні організації проявляли належну обачність в роботі з чужими залученими коштами.

Але крім Банку Росії є й інші державні та недержавні організації, які повинні або можуть здійснювати захист прав та інтересів банківських клієнтів.

Організаційні гарантії можна класифікувати за тим інститутам, на які покладено обов'язок здійснювати захист осіб, які користуються банківськими послугами.

По поділу влади це може бути організаційна діяльність законодавчих, виконавчих і судових органів.

Далі слід розрізняти організаційну діяльність державних інститутів та інститутів самого громадянського суспільства.

І ось тут треба сказати, що в Росії активність громадських організацій, створених банківськими клієнтами, недостатня на відміну від багатьох зарубіжних країн. Наприклад, у Франції відповідно до ст. 59 Закону про банки утворений консультативний комітет, відомий під назвою "Комітет користувачів", який покликаний "вивчати проблеми, пов'язані з відносинами між кредитними установами та їх клієнтурою, і пропонувати необхідні поліпшення".

Цікаво відзначити, що французький Комітет користувачів складений на паритетній основі з представників кредитних установ та представників клієнтури.

Про це ми ще поговоримо докладніше, коли мова піде про пропозиції щодо юридичної реструктуризації в банківській системі, а поки ж зауважимо, що створення громадських інститутів як би передбачається виходячи з самої класифікації гарантій.

Приймаючи вклади від фізичних та юридичних осіб, проводячи розрахунки, кредитні організації зобов'язані убезпечити своїх вкладників і клієнтів від можливих збитків. У розділі III "Забезпечення стабільності банківської системи, захист прав, інтересів вкладників і кредиторів кредитних організацій" Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" передбачається ряд норм, спрямованих на забезпечення фінансової надійності кредитної організації.

Багато чого залежить від того, наскільки грошовими владою дотримуються принципи громадянського суспільства. Демократичність банківського права (правило більшості) сама собою не реалізується.

Закликів про захист вкладників і кредиторів тут недостатньо. Банк Росії зобов'язаний здійснювати пруденційного регулювання та пруденційний нагляд, у тому числі і з метою забезпечення інтересів вкладників і клієнтів кредитних організацій.

Б) фінансові;

З метою забезпечення фінансової надійності кредитна організація зобов'язана створювати резерви (фонди), у тому числі під знецінення цінних паперів, порядок формування та використання яких встановлюється Банком Росії. Мінімальні розміри резервів (фондів) встановлюються Банком Росії. Розміри відрахувань в резерви (фонди) з прибутку до оподаткування встановлюються федеральними законами про податки.

Кредитна організація зобов'язана здійснювати класифікацію активів, виділяючи сумнівні та безнадійні борги, і створювати резерви (фонди) на покриття можливих збитків у порядку, що встановлюється Банком Росії.

Кредитна організація повинна дотримуватися обов'язкові нормативи, що встановлюються відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Чисельні значення обов'язкових нормативів встановлюються Банком Росії відповідно до зазначеного Федерального закону.

Кредитна організація зобов'язана організовувати внутрішній контроль, що забезпечує належний рівень надійності, що відповідає характеру і масштабами проведених операцій (ст. 24 згаданого Закону). Банк зобов'язаний виконувати норматив обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, в тому числі за строками, обсягами та видами залучених коштів. Порядок депонування обов'язкових резервів визначається Банком Росії відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Банк зобов'язаний мати в Банку Росії рахунок для зберігання обов'язкових резервів. Порядок відкриття зазначеного рахунку і здійснення операцій по ньому встановлюється Банком Росії (ст. 25 згаданого Закону).

Роль банківського права в захисті інтересів і прав має цілком конкретне здійснення у всіх його регулятивних і охоронних функціях, банківське право має забезпечувати захист клієнтів і вкладників через механізми, передбачені в законі або в прийнятих на його основі підзаконних актах, які можуть включати схеми страхування депозитних вкладів, вимоги щодо обов'язкового резервування та інші засоби. Необхідність збереження довіри банківських клієнтів настільки істотна, що у зв'язку з цим у багатьох країнах створено фінансовий механізм страхування вкладів за зразком американської Федеральної корпорації зі страхування депозитів. Цей механізм має в різних країнах деякі відмінності, але головне полягає в тому, що він існує. Наприклад, у Франції, коли становище кредитної організації це виправдовує, керуючий Банком Франції може відповідно до ст. 52 Закону про банки організувати конкурс за участю всіх кредитних установ з метою вжити необхідних заходів щодо захисту інтересів вкладників і третіх осіб, підтримати нормальне функціонування банківської системи та зберегти її репутацію.

Банк Росії зобов'язаний стежити за тим, щоб були створені гарантії повернення вкладів фізичних і юридичних осіб.

Система страхування депозитів в Росії до цих пір так і не створена. Єдиним фінансовим джерелом можливої ??компенсації втрат вкладників і кредиторів може бути фонд обов'язкового резервування, який повертається кредитної організації з Банку Росії після того, як у неї відгукується ліцензія і створюється ліквідаційна комісія. Однак це не може замінити систему страхування внесків.

Враховуючи ситуацію з захистом вкладів, важко погодитися з позицією про те, що без обов'язкового створення резервів можна обійтися, використовуючи інші засоби.

Правове регулювання фондів обов'язкових резервів в Росії суперечливо. За змістом Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (та й не тільки за змістом, якщо поглянути на назву глави III, в якій вміщено вимогу створювати фонди: "Забезпечення стабільності банківської системи, захист прав, інтересів вкладників і кредиторів кредитних організацій") , фонд обов'язкових резервів у Росії повинен створюватися для захисту прав, інтересів вкладників і кредиторів. Ні про яке мультипликаторе, або про обмеження емісії, або про обмеження у видачі банками кредитів в Законі не сказано.

Вкладник читає Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність", де написано, що фонди створюються для захисту його інтересів і прав. Але він, як правило, не обізнаний щодо того, як це питання регулюється нормативними актами самого Банку Росії. Нормативними актами Банку Росії передбачається інша мета: фонд обов'язкового резервування створюється насамперед для обмеження кредитних можливостей комерційного банку. Якби про це було сказано в Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність", то вкладник був би не настільки впевнений у тому, що він не ризикує.

В) інформаційні;

Відомо, яку роль відіграє інформація на фінансовому та банківському ринку.

Причин тут багато. Якщо говорити про передумови того значення, яке набуває інформація в банківській системі, то у витоках все починається з сутності грошей. Одна з функцій грошей, як уже говорилося, - це інформація про їх вартість. З цією функцією на рівні ринку банківських послуг в кінцевому рахунку так чи інакше пов'язані всі функції інститутів, які збирають, аналізують, переробляють і надають для користування відповідну банківську інформацію. Наприклад, це може бути інформація про фінансове становище конкретного банку. Така й інша інформація необхідна клієнтам кредитних організацій.

Володіючи інформацією про банк і банківську діяльність, клієнт може діяти в умовах загальної конкуренції з вигодою для себе. Включившись в банківську діяльність, він по суті отримує можливість прогнозувати розвиток своєї міні-грошової системи в інших грошових системах. Іншими словами, він передбачає зростання вартості конкретної суми коштів або, навпаки, можливе падіння цієї вартості. У цьому сенсі, отримуючи вигоду і дохід від вкладення, він повинен заплатити за зібрану і проанализированную інформацію, за той ринковий прогноз, який приніс йому чи ще може принести прибуток у вигляді грошових відсотків.

 Рантьє повинен платити за інформацію, яка приносить йому прибуток (Денис Шевчук). Природно, що невеликий клієнт, невеликий вкладник зробити цього не може. Але дрібні вкладники - це основна маса всіх вкладників. Це по-перше. По-друге, банки відіграють специфічну роль в економіці. У цьому сенсі їх діяльність є публічною. Тому всім банківським клієнтам повинна надаватися стандартна інформація, зібрана громадськими інститутами. 

 Таким публічним інститутом якраз і є центральний банк. Але в цій сфері взаємин виникає безліч труднощів. 

 По-перше, існує проблема конкуренції, комерційної та банківської таємниці. У цьому плані багато залежить від банківського законодавства і практики його застосування. На жаль, ця практика страждає недоліками. Об'єктивно існуючі проблеми з банківською таємницею часом набувають як би зворотне значення - банківська і комерційна таємниця використовується як прикриття для зловживань. Про це мова піде надалі стосовно до розгляду питання про банківський нагляд з боку Банку Росії, про серйозні недоліки цього нагляду і про те, як його треба поліпшити (Шевчук Д.А. Основи банківської справи. - Ростов-на-дону: Фенікс, 2006). 

 По-друге, існує проблема достовірності фінансової та банківської інформації. Як вже говорилося, економіка за своїми причинно-наслідковим характеристиками може бути раціональною, ірраціональної і змішаної. Найчастіше в ній домінують ірраціональні моменти, особливо в період криз. Тому завжди є ризик недостовірної інформації про банки. Природно, що цей ризик більше там, де більше корупція, кримінальність і т. п. 

 По-третє, існує проблема асиметричної інформації. Якраз саме вкладник має найменшими можливостями самостійно зібрати і проаналізувати банківську інформацію. В умовах, коли банківська система не налагоджена, завжди підвищується ризик інформаційного омани. 

 У Росії, враховуючи специфіку економіки, роль інформаційної підтримки вкладників набуває підвищене значення. 

 Це добре видно на прикладі зі страхуванням депозитів. У ст. 840 "Забезпечення повернення вкладу" ГК РФ передбачається наступне: "1. Банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а у передбачених законом випадках - і іншими способами. Повернення вкладів громадян банком, у статутному капіталі якого більше п'ятдесяти відсотків акцій або часток участі мають Російська Федерація і (або) суб'єкти Російської Федерації, а також муніципальні освіти, крім того, гарантується їх субсидіарної відповідальністю за вимогами вкладника до банку в порядку, передбаченому ст. 399 цього Кодексу. 

 2. Способи забезпечення банком повернення вкладів юридичних осіб визначаються договором банківського вкладу. 

 3. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу. 

 4. При невиконанні банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї процентів в розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст. 809 цього Кодексу, та відшкодування завданих збитків ". 

 Банківське право передбачає перелік інформації, яка повинна бути доступна для вкладників і всіх інших осіб, що користуються послугами кредитних організацій. У Законі "Про банки і банківську діяльність" говориться, що банки зобов'язані надавати інформацію, необхідну вкладникові для правильного вибору. 

 Банк Росії з цього питання не видав ніяких інструкцій. Тим часом було б доцільно регламентувати обов'язковий перелік інформації в офісі банку, представлений для загального огляду. Це повинні бути відомості про засновників, про статутний фонд, про резервний фонд, про баланс, про прибутки і збитки, про членство у фонді страхування депозитів. Якщо банк не бере участі в фонді страхування депозитів, то інформація про це має бути точно так само представлена ??в переліку. 

 г) юридичні. 

 Для того щоб захист вкладників і кредиторів стала реальною, повинні бути створені закони, інші нормативні акти і головне - механізми їх реалізації. 

 По-перше, це саме законодавство. Воно не повинно бути суперечливим за своєю формою. На сьогоднішній день такі суперечності існують, і їх досить багато. Ще більше суперечностей між законодавством і нормативними актами Банку Росії - про них вже говорилося і ще піде мова в подальшому стосовно конкретних питань банківського регулювання і нагляду. 

 По-друге, це правозастосовна діяльність контролюючих та правоохоронних органів. Тут існує безліч невирішених проблем. 

 Приклад зі вкладниками банків - найпоказовіший. Судова система фізично не справлялася з розглядом величезної кількості справ. Санкціями тут справі не зарадиш. Подолати таку ситуацію можна тільки в тому випадку, якщо буде врегульовано порядок діяльності всієї системи кредитних організацій як такої. Паралельно необхідно передбачити персоніфікацію цивільно-правової відповідальності засновників (учасників) та менеджерів, з вини яких погіршилося фінансове становище кредитної організації. 

 У різних публікаціях неодноразово ставилося питання про поліпшення правової захищеності банківських клієнтів. 

 Цікаво відзначити реакцію Банку Росії на звернення Асоціації російських банків, представники якої пропонували ряд заходів щодо посилення правового захисту вкладів. Так, зокрема, пропонувалося, щоб Банк Росії нараховував відсотки на кошти фонду обов'язкових резервів. На наш погляд, якщо цивільне законодавство передбачає, що за користування чужими грошовими коштами потрібно платити, то це рівною мірою стосується всіх суб'єктів, у тому числі і Банку Росії. Рівність всіх перед законом і справедливість. 

 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "Гарантії захисту вкладників та інших клієнтів банку"
  1.  Банківське регулювання та нагляд
      гарантій та поручительств, наданих банком своїм учасникам (акціонерам). Мінімальний розмір власних коштів (капіталу) встановлюється як сума статутного капіталу, фондів кредитної організації та нерозподіленого прибутку. Про збільшення мінімального розміру власних коштів (капіталу) Банк Росії офіційно оголошує не пізніше ніж за три роки до моменту його введення. Максимальний
  2.  2. Правове становище кредитних організацій
      гарантій. здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів). Кредитна організація крім перерахованих банківських операцій має право здійснювати наступні операції: видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі; придбання права вимоги від третіх осіб
  3.  Сторони договору банківського вкладу
      гарантія. Завдаток і утримання в силу їх особливостей не можуть бути використані для цієї мети. З метою посилення захисту інтересів вкладників закон (п. 3 ст. 840 ГК РФ) зобов'язав банки при укладанні договорів банківського вкладу надавати вкладникам інформацію про забезпеченість повернення вкладу. Способи доведення цієї інформації до клієнтів визначає банк. Нерідко це здійснюється за допомогою
  4.  1. Правові основи банківського нагляду
      гарантій та поручительств, наданих кредитною організацією (банківською групою) своїм учасникам (акціонерам); - нормативи використання власних коштів (капіталу) кредитної організації для придбання акцій (часток) інших юридичних осіб; - мінімальний розмір резервів, створюваних під ризики. Зазначені обов'язкові нормативи можуть встановлюватися Банком Росії для
  5.  2. Кредитні організації як довірчі керуючі
      гарантії. 119 Шерстобитов А.Є. Правове становище банків та інших кредитних установ / / Правове регулювання банківської діяльності. М.: ЮрИнфоР, 1994. С. 17-19. 120 Див: Олійник О.М. Основи банківського права: курс лекцій. М.: МАУП, 1997. С. 23. 121 Див: Єфімова Л.Г. Банківське право. С. 32-34. 122 Єфімова Л.Г. Банківські угоди:
  6.  2. Взаємозв'язок банківського права та цивільного права
      гарантії для вкладника, то, отже, вона є все ж нормою цивільного права. І якщо договір складений з порушенням даної норми, то вкладник має право звернутися до суду за захистом свого порушеного цивільного права. Поряд з цим і Банк Росії може застосувати санкцію до кредитної організації за порушення правил здійснення банківської операції. Тепер наведемо приклад
  7.  4. Гарантії захисту вкладників та інших банківських клієнтів
      гарантії для вкладників та інших осіб, які користуються послугами кредитних організацій. Всі ці гарантії, на наш погляд, можна класифікувати залежно від способу забезпечення прав і законних інтересів вкладників і кредиторів: а) організаційні; б) фінансові; в) інформаційні; г) юридичні. При цьому всі види гарантій, так чи інакше,
  8.  2. Поняття і визначення кредитної організації
      гарантії щодо створення достатніх резервів під збитки; дотримання державних і нормативних актів, включаючи постанови з питань платоспроможності та ліквідності; надійного захисту інтересів не тільки акціонерів, але і вкладників та інших кредиторів. (П. 7). * (116) У багатьох країнах надається велике значення питанням якості реєстрації кредитних організацій. Вважається, що
  9.  Нормативні акти Банку Росії
      гарантії їх здійснення, закріплені в Конституції Російської Федерації та інших федеральних законах; встановлюють, змінюють, доповнюють чи скасовують організаційно-правовий механізм реалізації цих прав, свобод і законних інтересів, чинний на момент подання нормативного акта на державну реєстрацію ». З наведеної цитати видно, що Положення розширює коло тих
  10.  Суб'єкти банківських правовідносин
      гарантії цього зазначено в ст. 8 «Надання інформації про діяльність кредитної організації» Федерального закону від 3 лютого 1996 року № 17-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР" Про банки і банківську діяльність в РРФСР "», в якій говориться, що «при здійсненні банківських операцій кредитна організація зобов'язана на вимогу фізичної або юридичної особи надати
  11.  Термінологічні словники
      гарантія - анкоквская операція, в силу якої банк, інша кредитна установа або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату. Банківська група - НЕ
  12.  Операції банку Росії
      гарантій та поручительств; 9) здійснення операцій з фінансовими інструмен-тами, використовуються для управління фінансовими ризику-ми; відкриття рахунків в російських та іноземних кредитних організаціях на території Російської Федерації та іноземних держав; виставляння чеків і векселів в будь-якій валюті; інші банківські операції від свого імені, якщо це не заборонено законом. Банк Росії
  13.  Плата за користування кредитом
      захисту від підвищення процентних ставок є так звані плаваючі ставки. У вітчизняній практиці умова плаваючих ставок отримало дуже своєрідну реалізацію у вигляді включення в укладаються договори умови, що надає право кредитору або позичальнику переглядати в односторонньому порядку ставку відсотка при зміні ринкової коньюктів-ри. Зазвичай можливість перегляду ставок
  14.  1. Поняття емісійних цінних паперів, процедура емісії
      гарантує її знаходження і отримання, визначається главою 7 ФЗ «Про ринок цінних паперів», Положенням про систему розкриття інформації на ринку цінних паперів, затвердженим Постановою Федеральної комісії з ринку цінних паперів від 9 січня 1997 р. № 2, Положенням про порядок і обсязі розкриття інформації відкритими акціонерними товариствами при розміщенні акцій і цінних паперів, конвертованих в акції,
  15.  Структура ринку цінних паперів
      гаранта розміщення випуску і у випадку неможливості реалізації паперів у межах встановленого терміну повинні придбати їх за свій рахунок. Незалежно від функцій інвестиційного банку по емісійному угодою його обов'язковою умовою є «застереження про вихід з ринку». Вона дозволяє анулювати угоду у разі вкрай несприятливого розвитку подій на ринку (з не залежних від сторін
  16.  § 1. Політика «воєнного комунізму» н її вплив нє економічні відносини
      гарантії, дані названими урядами за позиками різних підприємств та установ. Пізніше, в Інструкції МО порядок націоналізації приватних банків "від 10Л2Л8 р. підкреслювалося що під націоналізацією слід розуміти не тільки злиття приватних банків, але і реорганізацію їх діяльності на принципово нових засадах, стосовно до тих завдань, які покладаються на Народний банк РРФСР
енциклопедія  овочева  вершковий  риба  пунш