НА ГОЛОВНУ

Аграрне право Росії || Адвокатура || Адміністративне право Росії || Адміністративне право України || Цивільне право Росії || Цивільне право України || Закордонне право || Інформаційне право || Історія політичних і правових вчень || Конституційне право зарубіжних країн || Конституційне право Росії || Конституційне право України || Криміналістика || Кримінологія || Міжнародне право. Європейське право || Муніципальне право || Навчання юристів || Правоохоронна діяльність || Сімейне право Росії || Судова психіатрія || Теорія та історія держави і права || Трудове право Росії || Кримінальне право Росії || Кримінальне право України || Кримінальний процес Росії || Фінансове право Росії || Господарське право || Екологічне право Росії
ГоловнаФінансове право РосіїБанківське право → 
« Попередня Наступна »
Н.Н. Ареф'єва, Б23 І.А. Волкова, К.І. Карабанова та ін. Банківське право: Навчальний посібник / М.М. Ареф'єва, Б23 І.А. Волкова, К.І. Карабанова та ін; Під ред. проф. А.А. Травкіна. - К.: Видавництво Волгоградського державного університету, 2001. - 708 с., 2001 - перейти до змісту підручника

Кредитор



У нашій країні склалася дворівнева банківська система, перший рівень якої займає Центральний банк РФ, а другий - кредитні установи: комерційні банки та інші, небанківські фінансово-кредитні інститути.
Правовий статус Банку Росії має свої особливості. З одного боку, він відповідно до ст. 2 ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» є юридичною особою і може здійснювати відповідно до своєї спеціальноюправоздатність цивільно-правові операції з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з державою (ст. 45, 47). З іншого боку, він же наділений широкими владними повноваженнями з управління грошово-кредитною системою РФ (гл. V, VII, X Закону). Таким чином, Банк Росії має подвійну правову природу. Він одночасно є органом державного управління спеціальної компетенції і юридичною особою, що здійснює господарську діяльність. Причому ці дві сторони в правове становище Банку Росії тісно взаємопов'язані між собою. Банк Росії щорічно не пізніше 1 жовтня представляє в Державну Думу проект основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік і не пізніше 1 грудня - основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік.
Використовуючи передбачені чинним законодавством основні методи та інструменти грошово-кредитної політики, Банк Росії регулює загальний обсяг видаваних їм кредитів, проводить процентну політику для впливу на ринкові процентні ставки і т. д. Крім цього Банк Росії вирішує задачу контролю за діяльністю кредитних установ. Дану функцію він здійснює таким чином: по-перше, шляхом перевірки законності та доцільності створення кредитних установ при розгляді питання про реєстрацію комерційних банків та видачу ліцензії на право здійснення банківських операцій як в рублях, так і в іноземній валюті, по-друге, шляхом встановлення кредитним установам економічних нормативів, видання нормативних актів, що регулюють їх діяльність, по-третє, шляхом здійснення безпосереднього контролю за законністю їх операцій.
Банк Росії, будучи некомерційним юридичною особою, має спеціальноюправоздатність, тобто відповідно до ст. 49 ГК РФ він може мати цивільні права, відповідні цілям діяльності, передбаченим у його установчих документах, і нести пов'язані з цією діяльністю обов'язки.
Здійснюючи функції, передбачені ст. 4 ФЗ «Про Центральний банк РФ», Банк Росії формує кредитну політику держави, впливає на діяльність комерційних банків, інших кредитних установ, в тому числі і на умови укладених цими банками договорів кредитування, виступає в якості кредитора в таких формах кредитування, як міжбанківський кредит , кредит уряду РФ і т.д.
В якості кредитора в договорах кредитування можуть виступати банки або інші кредитні організації. Ст. 1 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» визначає кредитну організацію як юридичну особу, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності
15 Див: Єфімова Л.Г. Банківське право. М., 1994. С. 41.
16 Gavalda C., Stoufflet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 248.
На підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.
Кредитна організація - це узагальнююче поняття. Закон поділяє кредитні організації на банківські та небанківські.
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності , терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб, здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку.
Небанківська кредитна організація має право здійснювати окремі види банківських операцій. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюється Банком Росії. Хоча законом допускається створення інших кредитних організацій, фактично їх в Російській Федерації немає, так як. ЦБ РФ не видає ліцензії на їх створення. Ліцензії дають тільки на створення комерційних банків.
Кредитні організації, в тому числі комерційні банки, наділяються спеціальною правоздатністю. При цьому банки можуть здійснювати банківські операції на підставі ліцензії, а також інші угоди, на які немає заборони. Закон встановлює заборону кредитної організації займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю (ст. 5).
Численні комерційні банки прийнято класифікувати за різними підставами.
За видами банківських операцій, які здійснюють банки їх можна поділити на дві групи:
- універсальні банки - здійснюють широке коло банківських операцій;
- спеціалізовані банки - надають переважно один вид або обмежена кількість видів послуг, наприклад, ощадні операції.
У Росії, як і в інших країнах, практика йде по шляху створення універсальних банків.
За наявністю у банку філій можна виділити банки, що мають філії і безфіліальні банки.
По території, на яку поширюється діяльність того чи іншого банку, їх можна розділити на регіональні банки, діяльність яких здійснюється на обмеженій території, і банки, що не обмежують себе територіальними рамками.
Територіальний розподіл банківських організацій відрізняється крайньою нерівномірністю.
Велике число великих банків існує в таких містах, як Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Єкатеринбург, Владивосток та ін Дуже мало банків працюють у сільській місцевості, в далеких районах.
Особливістю російського банківського ринку є те, що більшість банків (особливо в провінції) мають яскраво виражену регіональну орієнтацію, в результаті чого існує безліч відносно відокремлених локальних ринків. Це говорить про нерозвиненість системи комерційних банків.
Залежно від цілей створення прийнято розрізняти:
банки, створені для фінансування окремих цільових програм (так звані банки розвитку), і банки, діяльність яких не обмежується масштабами однієї галузі господарства або конкретної програми.
Залежно від організаційно-правової форми, в якій створюються банки, їх підрозділяють на акціонерні та пайові банки.
Згідно ст. 1 Закону «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» кредитні організації, в тому числі банки, можуть бути створені у формі акціонерних товариств, товариств з обмеженою та додатковою відповідальністю.
У літературі висловлюється думка, що заборона на створення кредитних організацій у формах повного і командитного товариства є необоснованним15.
На нашу думку, така організаційно-правова форма, як товариство, могла б бути привабливою для комерційних партнерів банку, оскільки вона передбачає повну відповідальність його учасників.
Невипадково французьке законодавство санкціонує створення комерційних банків у таких формах: повне товариство, просте чи акціонерне командитне товариство, акціонерне товариство з постійним ка-піталом16. На наш погляд, необхідно внести такі зміни в Федеральний закон від 03.02.96 № 17-ФЗ «Про банки і банківську діяльність»: абзац 1 ст. 1 доповнити словами «або товариство».
Виділяють великі, середні і дрібні банки. Класифікація комерційних банків на зазначені групи є в спеціальній літературі. Однак на сьогоднішній день наше законодавство не містить конкретних критеріїв для віднесення комерційних банків до тієї чи іншої групи. Раніше Центральний банк РФ розглядав як дрібних банків ті з них, які мали статутний капітал до 5 млн руб., Середніх - до 25 млн руб., Великих банків - понад 100 млн руб. Але у зв'язку з рішенням Центрального банку Росії про збільшення мінімального статутного капіталу комерційних банків до 100 млн руб. необхідно виробити інший підхід для класифікації банків на дрібні, середні і великі.
Залежно від бази, на якій вони створювалися, їх підрозділяють на банки, створені на базі колишніх державних спецбанков, і комерційні банки, утворені вперше. Дана класифікація використовується у зв'язку з тим, що між цими групами банків зберігається певна нерівність. Банки, створені на базі колишніх спецбанков, знаходяться в кращому положенні. Вони мають більш надійну клієнтуру, більш кваліфіковані кадри, ніж новоутворені банки.
Найбільш значною як за кількісними характеристиками, так і по їх впливу на російський банківський ринок є перша група. Разом з тим дослідження показали, що нові банки набагато активніше проводять операції з кредитування та залучення коштів клієнтів.
Також менш часто нові банки користуються міжбанківськими кредитами. Це пояснюється тим, що нові банки за отриманням міжбанківського кредиту змушені звертатися до інших комерційних банкам або на біржу і отримувати їх під дуже високий відсоток. У свою чергу старі банки, як правило, одержують відносно дешевші централізовані кредити.
Залежно від джерел формування статутного капіталу всі банки поділяють на банки, статутний капітал яких повністю утворений за рахунок внесків російських юридичних і фізичних осіб, і банки з іноземними інвестиціями.
Відповідно до «Положення про особливості реєстрації кредитних організацій з іноземними інвестиціями та про порядок отримання попереднього дозволу Банку Росії на збільшення статутного капіталу зареєстрованої кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів» від 23.04.97 № 437 під кредитними організаціями з іноземними інвестиціями розуміються кредитні організації - резиденти, статутний капітал яких сформований за участю коштів нерезидентів незалежно від їх частки в статутному капіталі.
За структурою клієнтів того чи іншого банку їх поділяють на банки, які здійснюють операції з будь клієнтурою, і банки взаємного кредиту. Діяльність останніх грунтується на принципах кредитної кооперації. Вони при-
17 Див: Банківський портфель-3 / Книга менеджера з кредитів. Книга менеджера з розрахунками. Книга менеджера з фондовим і трастовим операціях. Книга банківського бухгалтера та аудитора / Відп. ред. Ю.І. Коробов, Ю.Б. Рубін, В.І. Солдаткін. М., 1995. С. 56.
Залучають кошти своїх учасників (пайовиків, акціонерів) та здійснюють кредитування тільки цих осіб.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " Кредитор "
  1. Закон Республіки Саха (Якутія), прийнятий постановою Верховної Ради Республіки Саха (Якутія) від 19 травня 1993 року № 1494-XII
    кредитору. Глава VI. Нотаріальна палата Стаття 25. Нотаріальна палата Нотаріальна палата є організацією, що представляє собою професійне об'єднання, засноване на обов'язковому членстві нотаріусів, що займаються приватною практикою. Членами нотаріальної палати можуть бути також особи, які отримали або бажають отримати ліцензію на право заняття нотаріальною діяльністю. Нотаріальна
  2. 44. Відповідальність за шахрайство.
    Кредитора і боржника повинні прийматися на основі цивільно-правового законодавства. Особливо важко буває встановити реальні наміри при неповерненні боргу. Якщо особа справило позику з наміром не віддавати борг, то в наявності шахрайство. Якщо ж неповернення боргу було обумовлено будь-яким подальшим обставиною, Мають місце цивільно-правові відносини. Шахрайство
  3. 47. Злочини у сфері кредитних відносин, обігу грошей, цінних паперів і валютних цінностей. Правовий аналіз виготовлення та збуту підроблених грошей або цінних паперів.
    Кредитору завідомо неправдивих відомостей про господарське положення або фінансовий стан індивідуального підприємця чи організації, якщо це діяння заподіяло великий збиток, а також за незаконне отримання державного цільового кредиту, так само як його використання не за прямим призначенням, якщо ці діяння завдали великий збитки громадянам, організаціям або державі. Кваліфікуючою
  4.  СЕМІНАР № 2: УСТАНОВА, РЕОРГАНІЗАЦІЯ І ЛІКВІДАЦІЯ АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА (2год)
      кредиторів і акціонерів. 3. Ліквідація акціонерного товариства. НОРМАТИВНІ АКТИ ГК РФ; гл.П, ст.94 ФЗ "Про акціонерні товариства". Указ Президента РФ від 18 серпня 1996 р. № 1210 "Про заходи щодо захисту прав акціонерів та забезпечення інтересів держави як власника і акціонера" ??(п.п.1-3) / / СЗ РФ. - 1996. - № 35. - Ст.4142; 1999. - № 32. - Ст.4051. Стандарти емісії акцій і облігацій та їх
  5.  СЕМІНАР № 3: СТАТУТНИЙ КАПІТАЛ, ФОНДИ І ЧИСТІ АКТИВИ АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА. ЕМІСІЙНІ ЦІННІ ПАПЕРИ АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА: ПОНЯТТЯ, ВИДИ, РОЗМІЩЕННЯ (2год)
      кредиторів при зміні статутного капіталу. Фонди в акціонерному товаристві (резервний фонд, спеціальний фонд акціонування працівників тощо) (розмір; порядок формування; мети використання). Облігації та інші емісійні цінні папери акціонерного товариства. НОРМАТИВНІ АКТИ Гол. III, IV ФЗ "Про акціонерні товариства". ФЗ від 22 квітня 1996 р. "Про ринок цінних паперів" / / СЗ РФ. - 1996. - № 17.
  6.  Поняття і функції ЦБ РФ
      кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації; встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи; здійснює державну реєстрацію кредитних організацій; видає і відкликає ліцензії кредитних організацій і
  7.  Банківське регулювання та нагляд
      кредиторів. Банк Росії не втручається в оперативну діяльність кредитних організацій, за винятком випадків, передбачених федеральними законами. Наглядові та регулюючі функції Банку Росії можуть здійснюватися ним безпосередньо або через створюваний при ньому орган банківського нагляду. Рішення про створення даного органу приймається Радою директорів. Банк Росії встановлює обов'язкові
  8.  2. Правове становище кредитних організацій
      кредиторів. Банк Росії встановлює граничний розмір негрошовій частини в статутному капіталі кредитних організацій, а 16 Вказівкою ЦБР від 30 вересня 1998 р. № 365-У дозволено про-переводити оплату внесків у статутні капітали кредитних організа-цій в іноземній валюті. 17 Вказівкою ЦБР від 31 грудня 1998 р. № 474-У встановлено, що за наявності дозволу Ради директорів Банку Росії
  9.  Глава 2. ДОГОВІР БАНКІВСЬКОГО РАХУНКУ
      кредитор за договором позики), має право контролювати витрачання цих коштів. Банк, в 10 Див вищевказану інструкцію від 30.10.1986. 11 Див п. 4 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19.04.99 № 5 «Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку». 12 Єфімова Л.Г. Правові аспекти безготівкових грошей / / Закон. 1997. № 1.
  10.  Сторони договору банківського вкладу
      кредитора. Особа, яка зробила внесок, втрачає права вкладника, а третя особа, на користь якої укладено договір, набуває права вкладника. Відбувається те, що прийнято називати поступкою права вимоги. Однак це відбувається не на підставі договору про цесії, а на підставі односторонньої угоди, якою є вираз третьою особою наміру скористатися сумою вкладу. Спосіб вираження
  11.  1. Загальні положення про безготівкові розрахунки
      кредитора (або його місце знаходження) обліковою ставкою банківського відсотка на день виконання грошового зобов'язання, якщо інший розмір процентів не встановлений договором. На практиці під «обліковою ставкою банківського відсотка» розглядають процентну ставку ЦБ РФ за користування централізованими кредитними ресурсами (ставка рефінансування). При цьому відповідно до п. 8 лютого Єфімова Л., Новосьолова
  12.  4. Розрахунки по інкасо
      кредитором за договором дає доручення банку отримати від платника грошові кошти. Відповідно до п. 1 ст. 874 ГК РФ при розрахунках по інкасо банк-емітент за дорученням клієнта повинен здійснити за рахунок клієнта дії щодо одержання від платника платежу та (або) акцепту платежу. При здійсненні розрахунків по інкасо одержувач коштів дає своєму банку інкасове доручення, до якого
  13.  Розрахунки платіжними вимогами
      кредитора (отримувача коштів) за основним договором до боржника (платника) про сплату певної грошової суми через банк. Платіжні вимоги застосовуються при розрахунках за поставлені товари, виконані роботи, надані послуги, а також в інших випадках, передбачених основним договором. Розрахунки платіжними вимогами можуть здійснюватися з попереднім акцептом і без акцепту
  14.  Розрахунки інкасовими дорученнями
      кредиторі (одержувача коштів), що має право виставляти інкасові доручення на списання грошових коштів у безспірному порядку, зобов'язанні, за яким будуть проводитися платежі, а також про основному договорі (дата, номер і відповідний пункт, що передбачає право безспірного списання). Відсутність умови про списання грошових коштів у безспірному порядку в договорі банківського рахунку
  15.  Види чеків
      кредитором, і борг чекодавця залишається в силі до моменту оплати чека банком-платником. Порядок оплати чека регулюється ст. 879 ГК РФ. При виставленні чека банку-платнику у останнього виникає обов'язок оплатити чек. Чек оплачується за рахунок коштів чекодавця. Чек підлягає оплаті платником за умови пред'явлення його до оплати у строк, встановлений законом. Як вже зазначалося, якщо
  16.  1. Поняття кредитних правовідносин
      кредитору суму, рівну отриманої, з відсотками або без них. Надання грошей на певний термін і, отже, їх зворотність згідно з узятим зобов'язанням є основним елементом у змісті банківських кредитних відносин. Якщо у банківських кредитних відносинах припиняється обов'язок повернути суму грошей, отриману на певний термін, то кредитні відносини перетворюються в
енциклопедія  овочева  вершковий  риба  пунш