НА ГОЛОВНУ

Аграрне право Росії || Адвокатура || Адміністративне право Росії || Адміністративне право України || Цивільне право Росії || Цивільне право України || Закордонне право || Інформаційне право || Історія політичних і правових вчень || Конституційне право зарубіжних країн || Конституційне право Росії || Конституційне право України || Криміналістика || Кримінологія || Міжнародне право. Європейське право || Муніципальне право || Навчання юристів || Правоохоронна діяльність || Сімейне право Росії || Судова психіатрія || Теорія та історія держави і права || Трудове право Росії || Кримінальне право Росії || Кримінальне право України || Кримінальний процес Росії || Фінансове право Росії || Господарське право || Екологічне право Росії
ГоловнаФінансове право РосіїБанківське право → 
« Попередня Наступна »
Н.Н. Ареф'єва, Б23 І.А. Волкова, К.І. Карабанова та ін. Банківське право: Навчальний посібник / М.М. Ареф'єва, Б23 І.А. Волкова, К.І. Карабанова та ін; Під ред. проф. А.А. Травкіна. - К.: Видавництво Волгоградського державного університету, 2001. - 708 с., 2001 - перейти до змісту підручника

2. Правове становище кредитних організацій



Ст. 1 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» визначає кредитну організацію як юридичну особу, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.
Виходячи з даного визначення, можна виділити кілька суттєвих ознак кредитної організації:
1. Кредитна організація - це юридична особа. Отже, кредитної організації притаманні всі ознаки юридичної особи: наявність у власності, відповідальність за своїми зобов'язаннями цим майном, придбання і здійснення від свого імені майнових та особистих немайнових прав та обов'язків, участь в якості позивача і відповідача в суді, арбітражному суді та третейському суді.
Відповідно до згаданого Федеральним законом кредитна організація утворюється тільки у формі господарського товариства. Отже, майно належить кредитної організації лише на праві власності. Учасники кредитної організації мають по відношенню до неї тільки зобов'язальні права.
Відповідно до ст. 7 того ж закону кредитна організація повинна мати найменування. Кредитна організація має фірмове (повне офіційне) найменування російською мовою, може мати найменування на іншій мові народів Російської Федерації, скорочене найменування та найменування іноземною мовою. Кредитна організація має печатку із своїм фірмовим найменуванням.
Фірмове найменування кредитної організації повинно містити вказівку на характер діяльності цієї юридичної особи за допомогою використання слів «банк» або «небанківська кредитна організація», а також вказівку на його організаційно-правову форму.
Банк Росії зобов'язаний при розгляді заяви про реєстрацію кредитної організації заборонити використання найменування кредитної організації, якщо передбачуване найменування вже міститься в Книзі державної реєстрації кредитних організацій. Використання в найменуванні кредитної організації слів «Росія», «Російська Федерація», «державний», «федеральний» і «центральний», похідних від них слів і словосполучень допуску-
6 Див: Положення ЦБР від 31 серпня 1998 р. № 54-П Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення) / / Вісник Банку Росії. 1998. 8 жовтня.
Ється в порядку, що встановлюється законодавчими актами Російської Федерації.
Ні одна юридична особа в Російській Федерації, за винятком отримав від Банку Росії ліцензію на здійснення банківських операцій, не може використовувати у своєму найменуванні слова «банк», «кредитна організація» або іншим чином вказувати на те , що дана юридична особа має право на здійснення банківських операцій.
Кредитна організація повинна мати статут, що затверджується в порядку, передбаченому федеральними законами. Юридична особа повинна бути зареєстровано відповідними органами. Кредитна організація реєструється Банком Росії і з моменту державної реєстрації набуває права юридичної особи.
Кредитна організація, є комерційною організацією, оскільки її основною метою діяльності є отримання прибутку.
Кредитні організації, в тому числі комерційні банки, наділені спеціальною правоздатністю, оскільки вони можуть здійснювати тільки ті види діяльності, які передбачені статутом. Кредитна організація діє на підставі свого статуту та дозволу (ліцензії), виданого Банком Росії. При цьому банки можуть здійснювати ті банківські операції, які вказані у виданій їм ліцензії, а також інші угоди, на які немає заборони. Закон встановлює заборону кредитної організації займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю (ст. 5).
Кредитна організація здійснює банківські операції, які передбачені федеральним законом. Ст. 5 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» відносить до числа банківських операцій:
7 Про порядок здійснення операцій довірчого управління і бухгалтерський облік цих операцій кредитними організаціями РФ див.: Інструкція № 63: Утв. Наказом ЦБР від 2 липня 1997 р. № 02-287 / / Вісник Банку Росії. 1997. № 43. 8 липня.
Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
розміщення залучених коштів від свого імені і за свій счет6;
відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
видача банківських гарантій.
Здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Кредитна організація крім перерахованих банківських операцій має право здійснювати наступні операції:
видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
8 Див: Наказ ЦБР від 23 жовтня 1997 р. № 02-462 «Про затвердження Положення" Про особливості ліцензування професійної діяльності кредитних організацій на ринку цінних паперів Російської Федерації "і Вказівок" Про порядок ліцензування професійної діяльності кредитних організацій на ринку цінних паперів Російської Федерації "» / / Вісник Банку Росії. 1997. 29 жовтня. № 70.
Довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними ліцамі7;
здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;
надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
лізингові операції;
7) надання консультаційних та інформаційних послуг. Кредитна організація має право здійснювати інші угоди
відповідно до законодавства Російської Федерації.
Усі банківські операції та інші операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії Банку Росії - і в іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, у тому числі правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються Банком Росії відповідно до федеральних законів.
Відповідно до ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій банк має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання та інші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа, з цінними паперами, що підтверджують залучення грошових коштів у внески і на банківські рахунки, з іншими цінними паперами, здійснення операцій з якими не вимагає отримання спеціальної ліцензії відповідно до федеральних законів, а також має право здійснювати довірче управління зазначеними цінними
9 Див: Наказ ЦРЛ від 8 вересня 1997 р. № 02-390 «Про введення в дію Положення« Про пруденційного регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють операції з розрахунків, і організацій інкасацій / / Вісник Банку Росії. 1997. 16 вересня. № 59.
10 Див: Інструкція Банку Росії від 23 липня 1998 р. № 75-І. Використовується по системі ГАРАНТ.
Паперами за договором з фізичними та юридичними особами.
Кредитна організація має право здійснювати професійну діяльність на ринку цінних паперів відповідно до федеральних законамі8.
Кредитна організація - це узагальнююче поняття. Закон поділяє кредитні організації на банківські та небанківські.
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності , терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
Небанківська кредитна організація має право здійснювати окремі види банківських операцій. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюється Банком Росії.
Відповідно до нормативних актів Банку Росії в даний час передбачені наступні види небанківських кредитних організацій (НКО):
розрахункові НКО;
клірингові установи;
інкассаторскіе9.
Розрахункові некомерційні організації мають право здійснювати такі банківські операції:
відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб;
здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб , в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку.
Залежно від функціонального призначення НКО можуть здійснювати обслуговування юридичних осіб, у тому числі кредитних організацій, на міжбанківському, валютному ринках і ринку цінних паперів, здійснювати розрахунки з пластикових карт, здійснювати інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних осіб, операції з купівлі-продажу іноземної валюти в безготівковій формі, а також угоди, передбачені їх статутами, зареєстрованими в установленому Банком Росії порядке10.
НКО не вправі залучати грошові кошти юридичних і фізичних осіб у вклади з метою їх розміщення від свого імені і за свій рахунок.
Розрахункові НКО вправі надавати кредити клієнтам - учасникам розрахунків на завершення розрахунків по зроблених операціях в порядку, визначеному Типовим положенням Банку Росії про діяльність відповідних НКО і (або) їх статутом, на умовах повернення, платності, терміновості , забезпеченості, в межах, встановлених нормативами.
При цьому надання кредитів за рахунок спеціально створених учасниками розрахунків резервів (фондів) здійснюється в рамках повноважень, представлених учасниками.
Тимчасово вільні грошові кошти розрахункові НКО має право розміщувати тільки у вигляді вкладень в цінні папери уряду РФ, віднесені Банком Росії до вкладень з нульовим ризиком, а також зберігати на кореспондентських рахунках в Банку Росії і в кредитних організаціях, здійснюють діяльність з проведення розрахунків.
В рамках, наданих ліцензією Банку Росії, розрахункові НКО вправі здійснювати передбачені статутом операції в рублях та іноземних валютах.
Кліринг - система безготівкових розрахунків, заснована на заліку взаємних вимог і зобов'язань, що здійснюється через банки або спеціально створені розрахункові центри, палати, будинки - клірингові установи.
Клірингова установа - це організація, що є юридичною особою за законодавством Російської Федерації, яка заявила себе як центру взаємних розрахунків, якій на підставі ліцензії, що видається ЦБ РФ, надано право здійснювати розрахункові (клірингові) операції, а також обмежена кількість банківських операцій, що підтримують виконання клірингу.
Основні цілі створення клірингової установи:
прискорення і оптимізація розрахунків між банками та іншими кредитними установами в Російській Федерації, з іншими державами;
підвищення достовірності та надійності розрахунків;
розвиток і забезпечення нових форм безготівкових розрахунків (чеків, векселів, кредитних карток та ін);
найбільш раціональне використання тимчасово вільних ресурсів банків;
впровадження сучасних міжнародних технологій, стандартів, протоколів, поступове входження у світову банківську систему;
створення сучасної інформаційної банківської структури.
Клірингова установа, оснащене програмно-технічними комплексами, повинно забезпечувати:
прийом, передачу даних по каналах зв'язку з використанням апаратних і програмних засобів криптозахисту (електронний підпис), способів шифрування даних, сертифікованих уповноваженим органом;
 надійну багаторівневий захист даних від несанкціонованого доступу, використання, викривлення та фальсифікації на етапах обробки і зберігання;
 - Контроль достовірності даних на всіх етапах. Засновниками клірингової установи можуть бути
 комерційні банки, Центральний банк РФ і його засновники, інші юридичні та фізичні особи, за винятком політичних організацій та спеціалізованих громадських фондів.
 Клієнтами клірингової установи можуть бути засновники клірингової установи, а також залучаються у якості таких на договірній основі комерційні банки, біржі та інші кредитні установи.
 Термін «кліринговий» («розрахунковий») чи інші словосполучення з використанням даного терміну можуть бути застосовані у фірмовому найменуванні або рекламних цілях лише юридичними особами, що мають ліцензію на здійснення розрахункових (клірингових) операцій.
 Клірингова установа створюється на основі будь-якої форми власності, передбаченої законодавством Російської Федерації, і здійснює свою діяльність на комерційній основі.
 Діяльність клірингової установи визначається його статутом та здійснюється на підставі ліцензії на вчинення клірингових операцій, видається Центральним банком Російської Федерації.
 Клірингова установа для отримання ліцензії на вчинення клірингових операцій направляє до Департаменту з регулювання діяльності банків ЦБ РФ наступний комплект документів:
 Заява (клопотання) про видачу ліцензії на вчинення клірингових операцій за підписом керівника вищого органу управління клірингової установи.
 Копія платіжного документа, що підтверджує внесення до бюджету плати за отримання ліцензії на вчинення клірингових операцій.
 Прошиті і засвідчені печаткою та підписом керівника вищого органу управління клірингової установи, завірені органом, який здійснив державну реєстрацію, копії установчих документів у 2 примірниках: статуту, установчого договору, протоколу установчих зборів (рішення засновників).
 Засвідчена нотаріально або реєструючим органом копія свідоцтва про реєстрацію.
 Техніко-економічне обгрунтування створення клірингової установи, що включає:
 найменування регіону, охопленого розрахунками;
 кількість банків та їх клієнтів;
 кількість трансакцій;
 - Розрахунок ефективності здійснення клірингових операцій (відсоток внутрішніх заліків).
 6) Довідка про характеристики програмно-технічних засобів, що містить: склад програмно-технічного забезпе- печения, засобів телекомунікацій і використовуваних каналів зв'язку; формати електронних документів та правила передачі повідомлень; основні відомості про організаційні, апаратних і програмних способах захисту програмного забезпечення та інформації від несанкціонованого доступу, забезпечення цілісності інформації.
 Правила проведення міжбанківських розрахунків через клірингова установа.
 Сертифікат, виданий організацією, яка має відповідні повноваження, і визнається Департаментом інформатизації ЦБ РФ:
 на програмні засоби, що підтверджує безпомилкову реалізацію заявлених розробником функцій, відсутність прихованих побічних ефектів;
 на програмно-технічні засоби, що забезпечують захист інформації.
 9) Відомості про професійну придатність керів- водіїв (голови та головного бухгалтера) клирин- гового установи, що задовольняють наступним требова- ніям:
 наявність вищої освіти;
 відсутність судимостей за господарські, посадові, інші тяжкі злочини.
 Для голови необхідною вимогою є досвід роботи в області автоматизації банківської діяльності, для головного бухгалтера - стаж роботи за фахом на керівних посадах не менше 3 років.
 Якщо документи представлені не повністю або не відповідають висунутим вимогам до оформлення, вони повертаються без розгляду.
 Департамент з регулювання діяльності банків розглядає заяву (клопотання) клірингової установи про видачу ліцензії на здійснення розрахункових (клірингових) операцій. Одночасно Департамент з регулювання діяльності банків направляє до Департаменту інформатизації ЦБ РФ примірник документів для видачі висновку у вигляді технічної ліцензії.
 Департамент інформатизації проводить експертизу документів, поданих для видачі ліцензії на здійснення розрахункових (клірингових) операцій електронними засобами, визначає ступінь готовності даного клірингової установи до включення в систему електронних розрахунків Російської Федерації і видає висновок у вигляді технічної ліцензії або мотивовану відмову.
 Технічна ліцензія може бути видана в одному з трьох видів:
 - З правом роботи в мережах, що не мають точок входу в мережу ЦБ РФ;
 - З правом роботи в мережах, що мають точки входу в мережу
 ЦБ РФ;
 - З правом роботи в мережах, що мають точки входу в міждержавні мережі.
 Технічна ліцензія дійсна протягом 1 року з моменту реєстрації і автоматично продовжується на кожний наступний рік, якщо не була здійснена заміна або модернізація програмно-технічних засобів на більш сучасні, які потягли за собою зміну технології клірингових розрахунків або захисту інформації.
 У цьому випадку необхідно подати до Департаменту інформатизації ЦБ РФ клопотання про перегляд технічної ліцензії, довідку про зміненому складі програмно-технічних засобів.
 Документи, подані для отримання ліцензії, розглядаються протягом трьох місяців з дня їх надходження до ЦБ РФ. У разі позитивного рішення кліринговому установі видається ліцензія ЦБ РФ.
 На одному екземплярі представленого ЦБ РФ статуту клірингової установи робиться відмітка про видачу ліцензії із зазначенням її номера і дати видачі, завірена підписом посадової особи ЦБ РФ. Цей примірник повертається кліринговому установі.
 Документи, представлені в ЦБ РФ для отримання ліцензії, зберігаються в ЦБ РФ.
 Дія ліцензії на вчинення клірингових операцій може бути призупинено у разі:
 - Обгрунтованих претензій до функціонування клірингової установи з боку його клієнтів, державної податкової служби, інших осіб, про що доводиться до відома Департаменту з регулювання діяльності банків і клірингової установи в письмовому вигляді;
 - Порушення вимог про продовження технічної ліцензії.
 Центральний банк Росії може відмовити у видачі ліцензії на проведення розрахункових (клірингових) операцій у наступних випадках:
 невідповідність установчих документів чинному в Російській Федерації законодавству або Положення про кліринговий установі;
 мотивовану відмову Департаменту інформатизації ЦБ РФ у видачі технічної ліцензії.
 У разі внесення змін до установчих документів клірингова установа зобов'язана в місячний термін повідомити Департамент з регулювання діяльності банків про зміни, внесені до установчих документів, з додатком завірених нотаріально або реєструючим органом копій змін установчих документів.
 Клірингові операції, що проводяться без ліцензії ЦБ РФ, вважаються недійсними, а отриманий від них дохід вилучається на користь держави.
 Кліринговим установам заборонено здійснювати посередницьку діяльність, діяльність у сфері матеріального виробництва і торгівлі матеріальними цінностями, операції з страхування всіх видів, за винятком страхування валютних, кредитних ризиків та угод в межах, необхідних для гарантування угод і відшкодування збитку у разі їх невиконання, а також види діяльності, в яких може бути використана конфіденційна інформація, що циркулює в клірингової системі.
 Нагляд за діяльністю клірингової установи здійснює Центральний банк Росії і його головні управління за місцем знаходження клірингової установи.
 Діяльність клірингової установи підлягає щорічній перевірці аудиторськими організаціями.
 Клірингові центри вправі здійснювати наступні операції, що забезпечують проведення клірингу:
 прийом розрахункових документів від клієнтів клірингової установи в електронній формі по каналах зв'язку;
 введення з автоматизованих робочих місць розрахункових документів з магнітних носіїв (допускається використання документів на паперових носіях відповідно до «Положення про безготівкові розрахунки в Російській Федерації»);
 ідентифікація та контроль вступників розрахункових документів на наявність банку-платника і банку-одержувача в базі даних клірингової установи;
 контроль на наявність заявленої до платежу суми на рахунку банку-платника;
 відкриття та ведення рахунків клієнтів клірингової установи за внутрішніми і зовнішніми проводках;
 сортування (адресування) первинних і результуючих розрахункових документів для проводки і подальшого розсилання;
 здійснення проводок розрахункових документів по рахунках клієнтів клірингової установи з заліком взаємних платежів, формування зведених авізо;
 перерахунок валютного курсу;
 друк виписок по рахунках клієнтів на підставі електронних прототипів;
 підведення балансу після закінчення операційного дня;
 розсилка виписок по рахунках клієнтів, інших звітних документів (по каналах зв'язку в електронній формі, на магнітних або паперових носіях) клієнтам і банкам-кореспондентам відповідно до регламенту обслуговування;
 передача звітних документів в установі ЦБ РФ у встановлених формах, порядку та термінів.
 Клірингові установи має право здійснювати банківські операції, що підтримують виконання клірингу:
 - Залучення вкладів (депозитів) і надання короткострокових кредитів за угодою з позичальником;
 відкриття та ведення рахунків клієнтів і банків-кореспондентів;
 здійснення розрахунків за дорученням клієнтів і банків-кореспондентів;
 надання брокерських та консультаційних послуг, здійснення лізингових операцій;
 придбання права вимоги з поставки товарів і надання послуг, прийняття ризиків виконання таких вимог та інкасування ці вимоги (форфейтинг), а також виконання цих операцій з додатковим контролем за рухом товарів (факторинг).
 Ці операції можуть проводитися як в рублях, так і в іноземній валюті за наявності відповідної ліцензії.
 Клірингова установа представляє в ЦБ Російської Федерації статистичну та бухгалтерську звітність за формами і в строк, встановлені для комерційних банків.
 По відношенню до кліринговому установі, допускающему недоліки в роботі і порушення правил проведення операцій Головне управління ЦБ РФ, на яке покладено нагляд за їх діяльністю, має право застосовувати різні заходи впливу:
 направляти своїх представників в клірингова установа для з'ясування причин наявних недоліків і вироблення пропозицій щодо їх усунення;
 давати рекомендації керівництву клірингової установи про можливі шляхи усунення недоліків;
 пред'являти вимоги до вищого органу керівництва клірингової установи у вживанні заходів по усуненню порушень у визначені строки, включаючи заміну керівників клірингової установи;
 11 Див: Вказівка ??Банку Росії від 01 червня 1998 р. № 244-У «Про реєстрацію небанківських кредитних організацій, що здійснюють операції з інкасації, і особливості ліцензування їх діяльності / / Вісник Банку Росії. 1998. 10 червня. № 38.
 - Вносити на розгляд Ради директорів ЦБ РФ пропозицій про призупинення дії ліцензії, введення обмежень на проведення клірингових операцій, відкликання ліцензії.
 Ліцензія може бути відкликана або введені обмеження на проведення операцій у таких випадках:
 виявлення недостовірних відомостей, на підставі яких видана ліцензія;
 надання недостовірних або що вводять в оману балансових даних, статистичної звітності та інших відомостей, або ненадання необхідних даних;
 затримка початку діяльності клірингової установи більш ніж на один рік з дати отримання ліцензії на клірингові операції;
 здійснення банківських операцій, що виходять за межі наданої ліцензії;
 порушення безпеки проведення клірингових операцій.
 Діяльність клірингової установи припиняється на підставі рішення вищого органу управління кліринговою установою про ліквідацію установи.
 Ліквідація клірингової установи здійснюється в порядку, передбаченому статутом клірингової установи та чинного законодавства.
 Відкликання ліцензії на вчинення клірингових операцій не діє як рішення про ліквідацію клірингової установи.
 Без ліцензії клірингова установа може працювати за своїм обмеженим функціям, визначеним у статуті.
 Організації інкасації, на підставі ліцензії Банку Росії, має право здійснювати наступну банківську операцію: інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів.
 Зазначені операції мають здійснюватися відповідно до чинних вказівок Банку Росії за даними вопросам11.
 Оскільки діяльність організацій інкасації пов'язана з виникненням головним чином операційних ризиків, вимоги по пруденційного регулювання, в тому числі за мінімальною величиною капіталу, для організацій інкасації не встановлюються.
 Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів повинна бути забезпечена надійною охороною. Охорона може здійснюватися організацією, що спеціалізується на наданні такого роду послуг, на підставі відповідного договору з небанківської кредитної організацією або здійснюється власною службою безпеки небанківської кредитної організації.
 У разі, якщо охорона буде здійснюватися власною службою безпеки, НКО після реєстрації в Банку Росії повинна погодити статут служби безпеки в органах внутрішніх справ за місцем свого знаходження. Для отримання ліцензії на здійснення операцій з інкасації така небанківська кредитна організація повинна подати до територіального установа Банку Росії нотаріально посвідчені копії документів: погодженого з органами внутрішніх справ статуту служби безпеки; дозволу органу внутрішніх справ на зберігання і використання службової зброї; документів, що підтверджують право власності або оренди на автомобілі.
 Якщо охорона інкасації здійснюватиметься організацією, що спеціалізується на охоронну діяльність, така НКО для отримання ліцензії на здійснення операцій з інкасації повинна представити в територіальне установа Банку Росії нотаріально посвідчені копії документів організації, що спеціалізується на охоронної діяльності: свідоцтва про державну
 12 Вказівкою ЦБР від 24 листопада 1998 р. № 421-У збір за державну реєстрацію кредитної організації встановлено в розмірі 0,1% від розміру статутного капіталу кредитної організації, зазначеного в її статуті, а за відкриття філії - у розмірі 100-кратного мінімального розміру оплати праці, встановленого федеральним законом на момент повідомлення Банку Росії про відкриття філії.
 реєстрації; статуту; ліцензії на охоронну діяльність; дозволу органу внутрішніх справ на зберігання і використання службової зброї; договору на охорону з даною організацією і документів організації інкасації, що підтверджують право власності або оренди на автомобілі.
 Російські банки взаємодіють з кредитними організаціями зарубіжних країн, тому закон регулює, по-перше, ці взаємини, по-друге, визначає поняття іноземного банку за російським законодавством і, по-третє, регулює іноземні інвестиції.
 Відповідно до ст. 1 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» іноземний банк - банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований.
 Розглянемо порядок державної реєстрації кредитних організацій і видачі їм ліцензій на здійснення банківських операцій.
 Як уже згадувалося, кредитні організації підлягають державній реєстрації в Банку Росії. Банк Росії здійснює державну реєстрацію кредитних організацій і веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій.
 За реєстрацію кредитних організацій стягується збір у розмірі, визначеному Банком Росії, але не більше 1 відсотка від оголошеного статутного капіталу кредитної організації. Зазначений збір надходить у дохід федерального бюджету12.
 Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації в порядку, встановленому Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність в РРФСР».
 З цього моменту кредитні організації отримують право здійснення банківських операцій.
 Ліцензії, видані Банком Росії, враховуються в реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій.
 Реєстр виданих кредитним організаціям ліцензій підлягає публікації Банком Росії в офіційному виданні Банку Росії - Віснику Банку Росії не рідше одного разу на рік. Зміни та доповнення до зазначеного реєстру публікуються Банком Росії в місячний строк з дня їх внесення до реєстру.
 У ліцензії на здійснення банківських операцій вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися.
 Ліцензія на здійснення банківських операцій видається без обмеження термінів її дії.
 Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення провадиться в судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом, або Банку Росії.
 Банк Росії має право пред'явити до арбітражного суду позов про ліквідацію юридичної особи, яка здійснює без ліцензії банківські операції.
 Громадяни, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність.
 Для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій подаються такі документи:
 Заява з клопотанням про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій.
 Установчий договір, якщо його підписання передбачено федеральним законом.
 3) Статут.
 Статут кредитної організації затверджується засновниками, відповідно до вимог Федеральних законів «Про акціонерні товариства», «Про товариства з обмеженою відповідальністю» та «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» і повинен містити:
 - Фірмове (повне офіційне) найменування, а також всі інші найменування, встановлені Федеральним законом;
 - Вказівка ??на організаційно-правову форму;
 відомості про місце знаходження (поштовій адресі) органів управління та відокремлених підрозділів;
 перелік здійснюваних банківських операцій і операцій відповідно до статті 5 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність в РРФСР»;
 - Відомості про розмір статутного капіталу;
 відомості про систему органів управління, в тому числі виконавчих, і органів внутрішнього контролю, про порядок їх утворення та їх повноважень;
 інші відомості, передбачені федеральними законами для статутів юридичних осіб зазначеної організаційно-правової форми.
 Кредитна організація зобов'язана реєструвати в Банку Росії всі зміни і доповнення, що вносяться до свого статуту. Банк Росії в місячний термін з дня подачі всіх належним чином оформлених документів приймає рішення про реєстрацію змін і доповнень в статуті кредитної організації.
 Протокол зборів засновників про прийняття статуту та про затвердження кандидатур для призначення на посади керівників виконавчих органів та головного бухгалтера.
 Свідоцтво про сплату державного мита.
 Копії свідоцтв про державну реєстрацію засновників - юридичних осіб, аудиторські висновки про достовірність їх фінансової звітності, а також підтвер-
 13 Згідно з листом-офіційним роз'ясненням ЦБР від 15 серпня 2000 р. № 2-ОР для кредитних організацій, створених до набрання чинності цього Закону, підтвердженням факту державної реєстрації служать їхні статути, зареєстровані Банком Росії.
 ждения органами Державної податкової служби Російської Федерації виконання засновниками - юридичними особами зобов'язань перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів Російської Федерації та місцевими бюджетами за останні три роки.
 Декларації про доходи засновників - фізичних осіб, завірені органами Державної податкової служби Російської Федерації, що підтверджують джерела походження коштів, внесених до статутного капіталу кредитної організації.
 Анкети кандидатів на посади керівників виконавчих органів та головного бухгалтера кредитної організації, що заповнюються ними і містять відомості:
 - Про наявність у цих осіб вищої юридичної або економічної освіти (з поданням копії диплома або його замінює) і досвіду керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації, пов'язаним із здійсненням банківських операцій, не менше одного року, а за відсутності спеціальної освіти - досвіду керівництва таким підрозділом не менше двох років;
 - Про наявність (відсутність) судимості.
 При поданні всіх документів Банк Росії видає засновникам кредитної організації письмове підтвердження отримання від них документів, необхідних для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій.
 Ухвалення рішення про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій або про відмову в цьому проводиться у
 14 Генеральна ліцензія видається банку, що має право здій- ществлять всі види банківських операцій.
 15 Див: Вказівка ??від 3 січня 2001 року. № 895-7 Про рублевому еквівалента стрічці мінімального розміру статутного капіталу, необхідного для створення кредитної організації, і мінімального розміру влас- них засобів (капіталу банку), заявника про отримання гені- ральної ліцензії на здійснення банківських операцій, на 1 квар- тал 2001 року. Використовується по системі ГАРАНТ.
 термін, що не перевищує шести місяців з дати подання всіх передбачених Федеральним законом документів.
 Після прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій Банк Росії в триденний термін повідомляє про це засновників кредитної організації з вимогою провести в місячний термін оплату 100 відсотків її оголошеного статутного капіталу і видає засновникам свідоцтво про державну реєстрацію кредитної організаціі13 .
 Несплата або неповна оплата статутного капіталу у встановлений термін є підставою для анулювання рішення про державну реєстрацію кредитної організації.
 Для оплати статутного капіталу Банк Росії відкриває зареєстрованому банку, а при необхідності - і небанківської кредитної організації кореспондентський рахунок в Банку Росії. Реквізити кореспондентського рахунку вказуються в повідомленні Банку Росії про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій.
 Відповідно до ст. 11 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» статутний капітал кредитної організації складається з величини вкладів її учасників і визначає мінімальний розмір майна, що гарантує інтереси її кредиторів.
 Банк Росії встановлює граничний розмір негрошовій частини в статутному капіталі кредитних організацій, а
 16 Вказівкою ЦБР від 30 вересня 1998 р. № 365-У дозволено про- мучити оплату внесків у статутні капітали кредитних організа- ций в іноземній валюті.
 17 Вказівкою ЦБР від 31 грудня 1998 р. № 474-У встановлено, що за наявності дозволу Ради директорів Банку Росії учасники (Акціонери) кредитної організації мають право виготовляти оплатуустав- ного капіталу створюваної кредитної організації і збільшення статут- ного капіталу діючої кредитної організації іншими принадле- жащімі їм активами, які не є грошовими коштами або банківським будівлею (приміщенням). Граничний розмір і склад таких активів визначаються Радою директорів Банку Росії.
 також мінімальний розмір статутного капіталу знову реєстрованих кредитних організацій. Норматив мінімального розміру статутного капіталу може встановлюватися залежно від виду кредитних організацій.
 Так, відповідно до Вказівками Банку Росії від 3 січня 2001 р. № 895-7 встановлено такі вимоги до мінімального розміру статутного капіталу новостворених кредитних організацій: для банку, за винятком дочірнього банку іноземного банку, - у розмірі не менше 26 150 000 руб.
 Для небанківської кредитної організації, за винятком дочірньої небанківської кредитної організації іноземного банку, - у розмірі не менше 2615000 руб.
 Для створюваної дочірньої кредитної організації іноземного банку - у розмірі 261 500 000 руб.
 Розмір власних коштів (капіталу) банку, заявника про отримання Генеральної ліцензіі14 на здійснення банківських операцій, повинен бути не менше 130 750 000 руб.15
 Зазначені мінімальні розміри статутного капіталу можуть бути змінені Банком Росії.
 Рішення Банку Росії про зміну мінімального розміру статутного капіталу набирає чинності не раніше ніж через 90 днів після дня його офіційного опублікування. Для знову реєстрованих кредитних організацій Банком Росії застосовується норматив мінімального розміру статутного капіталу, що діє на день подання документів на реєстрацію і отримання ліцензії.
 18 Відповідно до вказівки ЦБР від 8 червня 1999 р. № 571-У для оплати часток (акцій) створюваних і діючих кредитних організацій можуть бути використані облігації федеральної позики з постійним купонним доходом. Граничний розмір частини статутного капіталу кредитної організації, оплаченої облігаціями, може становити не більше 25% від загального розміру статутного капіталу кредитної організації. Ця Інструкція застосовується з урахуванням цієї вказівки.
 Банк Росії не має права вимагати від раніше зареєстрованих кредитних організацій зміни їхнього статутного капіталу.
 Статутний капітал кредитної організації, створюваної у формі акціонерного товариства, складається з номінальної вартості її акцій, придбаних засновниками кредитної організації.
 Статутний капітал кредитної організації, створюваної у формі товариства з обмеженою або з додатковою відповідальністю, складається з номінальної вартості часток її засновників.
 Вклади до статутного капіталу кредитної організації можуть бути у вигляді:
 - Грошових коштів у валюті Російської Федераціі16;
 - Матеріальних активів [у тому числі банківської будівлі (приміщення), в якому розташовується кредитна організація, за винятком незавершеного будівництва].
 Матеріальні активи повинні бути оцінені та відображені в балансі кредитної організації у валюті Російської Федераціі17.
 Вклад не може бути у вигляді майна, якщо право розпорядження ним обмежено згідно з федеральним законодавством або укладеними раніше договорами.
 Грошова оцінка матеріальних активів, що вносяться в оплату частини статутного капіталу кредитної організації при її створенні, затверджується загальними зборами засновників.
 Грошова оцінка матеріальних активів, що вносяться в оплату частини статутного капіталу діє у формі акціонерного товариства кредитної організації, провадиться Радою директорів кредитної організації.
 У випадках, передбачених законами, матеріальні активи, що вносяться в оплату частини статутного капіталу кредитної організації, оцінюються незалежним оцінювачем.
 Внесення до статутного капіталу кредитної організації в установленому порядку кошти та матеріальні активи стають її власністю.
 Граничний розмір (норматив) негрошовій частини статутного капіталу створюваної кредитної організації не повинен перевищувати 20 процентов18.
 У разі внесення до статутного капіталу кредитної організації матеріальних активів повинні бути представлені документи, що підтверджують право засновників (учасників) на їх внесення до статутного капіталу кредитної організації.
 Не можуть бути використані для формування статутного капіталу кредитної організації залучені грошові кошти, за винятком випадків, передбачених федеральними законами.
 Кошти федерального бюджету та державних позабюджетних фондів, вільні грошові кошти та інші об'єкти власності, що знаходяться у віданні федеральних органів державної влади, не можуть бути використані для формування статутного капіталу кредитної організації, за винятком випадків, передбачених федеральними законами.
 Кошти бюджетів суб'єктів Російської Федерації, місцевих бюджетів, вільні грошові кошти та інші об'єкти власності, що знаходяться у віданні органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування, можуть бути використані для формування статутного капіталу кредитної організації на підставі відповідно законодавчого акта суб'єкта Російської Федерації або рішення органу місцевого самоврядування в порядку, передбаченому цим Законом та іншими федеральними законами.
 Кредитна організація має право збільшити і зменшити розмір свого статутного капіталу.
 Кредитна організація зобов'язана оголосити і погодити з територіальною установою Банку Росії зменшення статутного капіталу у встановленому порядку, якщо після закінчення другого та кожного наступного фінансового року вартість чистих активів (власних коштів) кредитної організації виявиться менше її статутного капіталу.
 Рішення про зменшення статутного капіталу кредитної організації до розміру її чистих активів (власних коштів) приймається на річних (черговому) загальних зборах учасників кредитної організації.
 При формуванні статутного капіталу повинні дотримуватися антимонопольні вимоги, встановлені ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» та Інструкцією Банку Росії від 23 липня 1998 року № 75-І.
 При пред'явленні документів, що підтверджують оплату 100 відсотків оголошеного статутного капіталу кредитної організації, Банк Росії в триденний строк видає кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій.
 Кредитна організація зобов'язана повідомляти Банку Росії про всі зміни в персональному складі керівників виконавчих органів і про заміну головного бухгалтера в двотижневий термін з дня прийняття такого рішення. Повідомлення про призначення нового керівника і (або) головного бухгалтера повинно містити відомості, передбачені Федеральним законом та аналогічні відомостями, що подаються при реєстрації кредитної організації. Банк Росії в місячний термін дає згоду на вказані призначення або представляє мотивовану відмову в письмовій формі на підставах, передбачених статтею 16 Федерального закону.
 Відмова в державній реєстрації кредитної організації та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій допускається тільки з таких підстав:
 1. Невідповідність кваліфікаційним вимогам, що пред'являються до пропонованих кандидатів на посади керівників виконавчих органів і (або) головного бухгалтера. Під невідповідністю кваліфікаційним вимогам, що пред'являються до зазначених осіб, розуміється:
 - Відсутність у них вищої юридичної або економічної освіти і досвіду керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації, пов'язаного зі здійсненням банківських операцій, або досвіду керівництва таким підрозділом не менше двох років;
 наявність судимості за вчинення злочинів проти власності, господарських та посадових злочинів;
 вчинення протягом року адміністративного правопорушення в галузі торгівлі та фінансів, встановленого набрав законної сили постановою органу, уповноваженого розглядати справи про адміністративні правопорушення;
 наявність протягом останніх двох років фактів розірвання з зазначеними особами трудового договору (контракту) з ініціативи адміністрації на підставах, передбачених пунктом 2 статті 254 Кодексу законів про працю Російської Федерації.
 Незадовільний фінансовий стан засновників кредитної організації або невиконання ними своїх зобов'язань перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів Російської Федерації та місцевими бюджетами за останні три роки.
 Невідповідність документів, поданих для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії, вимогам федеральних законів.
 19 Нерезиденти -
 а) фізичні особи, які мають постійне місце проживання за межами РФ, в тому числі тимчасово знаходяться в РФ;
 б) юридичні особи, створені відповідно до законодавець- ством іноземних держав, з місцезнаходженням за межами РФ;
 в) підприємства та організації, які є юридичними особами, створені відповідно до законодавства іноземних держав, з місцезнаходженням за межами РФ;
 г) перебувають у РФ іноземні дипломатичні та інші офіційні представництва, а також міжнародні організа- ції та їх філії та представництва;
 д) знаходяться в РФ філії та представництва нерезидентів тов, зазначених у п. «б» і «в».
 Рішення про відмову в державній реєстрації та видачі ліцензії повідомляється засновникам кредитної організації в письмовій формі і повинно бути мотивоване.
 Відмова у державній реєстрації та видачі ліцензії, неприйняття Банком Росії у встановлений строк відповідного рішення можуть бути оскаржені до арбітражного суду.
 Для державної реєстрації кредитної організації з іноземними інвестиціями та філії іноземного банку і отримання ними ліцензії на здійснення банківських операцій крім документів, необхідних для реєстрації кредитної організації, додатково подаються належним чином оформлені наступні документи.
 Іноземна юридична особа представляє:
 рішення про його участь у створенні кредитної організації на території Російської Федерації або про відкриття філії банку;
 документ, що підтверджує реєстрацію юридичної особи, і баланси за три попередні роки, підтверджені аудиторським висновком;
 письмову згоду відповідного контрольного органу країни його місцеперебування на участь у створенні кредитної організації на території Російської Федерації або на відкриття філії банку в тих випадках, коли такий дозвіл потрібно за законодавством країни його місцеперебування.
 Іноземна фізична особа представляє підтвердження першокласним (згідно з міжнародною практикою) іноземним банком платоспроможності цієї особи.
 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» встановлює також додаткові вимоги до створення і діяльності кредитних організацій з іноземними інвестиціями та філій іноземних банків.
 Зазначені вимоги полягають у наступному.
 Розмір (квота) участі іноземного капіталу в банківській системі Російської Федерації встановлюється федеральним законом, за пропозицією Уряду Російської Федерації, погодженим з Банком Росії. Зазначена квота розраховується як відношення сумарного капіталу, що належить нерезідентам19 у статутних капіталах кредитних організацій з іноземними інвестиціями, і капіталу філій іноземних банків до сукупного статутного капіталу кредитних організацій, зареєстрованих на території Російської Федерації.
 Банк Росії припиняє видачу ліцензій на здійснення банківських операцій банкам з іноземними інвестиціями, філіям іноземних банків при досягненні встановленої квоти.
 Кредитна організація зобов'язана отримати попередній дозвіл Банку Росії на збільшення свого статутного капіталу за рахунок коштів нерезидентів, на відчуження (в тому числі продаж) своїх акцій (часток) на користь нерезидентів, а учасники кредитної організації - резиденти - на відчуження їхніх акцій (часток) кредитної організації на користь нерезидентів. Зазначені угоди з відчуження акцій (часток) нерезидентам, здійснені без дозволу Банку Росії, є недійсними, за винятком випадків, передбачених чинним законодавством.
 Банк Росії має право накласти заборону на збільшення статутного капіталу кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів і на відчуження акцій (часток) на користь нерезидентів, якщо результатом зазначеного дії являють-
 20 Нині діє «Положення про особливості реєстрації кредитних організацій з іноземними інвестиціями та про порядок отримання попереднього дозволу Банку Росії на збільшення статутного капіталу зареєстрованої кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів»: Утв. Наказом ЦБР від 23 квітня 1997 р. № 02-195 / / Вісник Банку Росії. 1997. № 25 (188). 30 квітня.
 ся перевищення квоти участі іноземного капіталу в банківській системі Російської Федерації.
 Заява про намір збільшити статутний капітал кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів і про відчуження акцій (часток) на користь нерезидентів розглядається Банком Росії у двомісячний термін з дня подання заяви. Результатом його розгляду є дозвіл Банку Росії на проведення вказаної в заяві операції або мотивовану відмову в письмовій формі. У разі, якщо Банк Росії не повідомив про прийняте рішення протягом встановленого строку, зазначена операція вважається дозволеною.
 Банк Росії має право за погодженням з Урядом Російської Федерації встановлювати для кредитних організацій з іноземними інвестиціями та філій іноземних банків обмеження на здійснення банківських операцій, якщо у відповідних іноземних державах відносно банків з російськими інвестиціями і філій російських банків застосовуються обмеження в їх створенні та діяльності.
 Банк Росії має право встановлювати в порядку, встановленому Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», додаткові вимоги до кредитних організацій з іноземними інвестиціями та філіям іноземних банків щодо обов'язкових нормативів, порядку подання звітності, затвердження складу керівництва і переліку здійснюваних банківських операцій, а також щодо мінімального розміру статутного капіталу знову реєстрованих кредитних організацій з іноземними інвестиціями і мінімального розміру капіталу знов реєстрованих філій іноземних банков20.
 Численні комерційні банки прийнято класифікувати за різними підставами.
 Див: Єфімова Л.Г. Банківське право. М., 1994. С. 41.
 За видами банківських операцій, які здійснюють банки їх можна поділити на дві групи: універсальні банки, що здійснюють широке коло банківських операцій і спеціалізовані банки, які надають переважно один вид або обмежена кількість видів послуг, наприклад ощадні операції.
 У Росії, як і в інших країнах, практика йде по шляху створення універсальних банків.
 За наявністю у банку філій можна виділити банки, що мають філії і безфіліальні банки.
 По території, на яку поширюється діяльність того чи іншого банку, їх можна розділити на регіональні банки, діяльність яких здійснюється на обмеженій території, і банки, що не обмежують себе територіальними рамками.
 Територіальний розподіл банківських організацій відрізняється крайньою нерівномірністю.
 Велике число великих банків існує в таких містах, як Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Єкатеринбург, Владивосток та ін Дуже мало банків працює в сільській місцевості, в далеких районах.
 Особливістю російського банківського ринку є те, що більшість банків (особливо в провінції) мають яскраво виражену регіональну орієнтацію, в результаті чого існує безліч відносно відокремлених локальних ринків. Це говорить про нерозвиненість системи комерційних банків.
 Залежно від цілей створення прийнято розрізняти банки, створені для фінансування окремих цільових програм (так звані банки розвитку), і банки, діяльність яких не обмежується масштабами однієї галузі господарства або конкретної програми.
 Залежно від організаційно-правової форми, в якій створюються банки, їх підрозділяють на акціонерні та пайові банки.
 Gavalda C., Stoufflet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 248.
 Згідно ст. 1 Закону «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» кредитні організації, в тому числі банки, можуть бути створені у формі акціонерних товариств, товариств з обмеженою та додатковою відповідальністю.
 У літературі висловлюється думка, що заборона на створення кредитних організацій у формах повного і командитного товариства є необоснованним21.
 На нашу думку, така організаційно-правова форма, як товариство, могла б бути привабливою для комерційних партнерів банку, оскільки вона передбачає повну відповідальність його учасників.
 Невипадково французьке законодавство санкціонує створення комерційних банків у таких формах: повне товариство, просте чи акціонерне командитне товариство, акціонерне товариство з постійним ка-піталом22. На наш погляд, необхідно внести такі зміни в Федеральний закон від 03.02.96 № 17-ФЗ «Про банки і банківську діяльність»: абзац 1 ст. 1 доповнити словами «або товариство».
 Виділяють великі, середні і дрібні банки. Класифікація комерційних банків на зазначені групи є в спеціальній літературі. Однак на сьогоднішній день наше законодавство не містить конкретних критеріїв для віднесення комерційних банків до тієї чи іншої групи. Раніше Центральний банк РФ розглядав як дрібних банків ті з них, які мали статутний капітал до 5 млн руб., Середніх - до 25 млн руб., Великих банків - понад 100 млн руб. Але у зв'язку з рішенням Центрального банку Росії про збільшення мінімального статутного капіталу комерційних банків до 100 млн руб. необхідно виробити інший підхід для класифікації банків на дрібні, середні і великі.
 Залежно від бази, на якій вони створювалися, їх підрозділяють на банки, створені на базі колишніх державних спецбанков, і комерційні банки, утворені
 23 Вісник Банку Росії. 1998. 10 червня.
 вперше. Дана класифікація використовується у зв'язку з тим, що між цими групами банків зберігається певна нерівність. Банки, створені на базі колишніх спецбанков, знаходяться в кращому положенні. Вони мають більш надійну клієнтуру, більш кваліфіковані кадри, ніж новоутворені банки.
 Найбільш значною - як за кількісними характеристиками, так і по їх впливу на російський банківський ринок - є перша група. Разом з тим дослідження показали, що нові банки набагато активніше проводять операції з кредитування та залучення коштів клієнтів.
 Також рідше нові банки користуються міжбанківськими кредитами. Це пояснюється тим, що нові банки за отриманням міжбанківського кредиту змушені звертатися до інших комерційних банкам або на біржу і отримувати їх під дуже високий відсоток. У свою чергу старі банки, як правило, одержують відносно дешевші централізовані кредити.
 Залежно від джерел формування статутного капіталу всі банки поділяють на банки, статутний капітал яких повністю утворений за рахунок внесків російських юридичних і фізичних осіб, і банки з іноземними інвестиціями.
 Відповідно до «Положення про особливості реєстрації кредитних організацій з іноземними інвестиціями та про порядок отримання попереднього дозволу Банку Росії на збільшення статутного капіталу зареєстрованої кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів» від 23.04.97 № 437 під кредитними організаціями з іноземними інвестиціями розуміються кредитні організації - резиденти , статутний капітал яких сформований за участю коштів нерезидентів незалежно від їх частки в статутному капіталі.
 24 Див: Братко А.Г. Банківське право (теорія і практика). М.: Изд-во ПРІОР, 2000. С. 136.

 За структурою клієнтів того чи іншого банку їх поділяють на банки, які здійснюють операції з будь клієнтурою, і банки взаємного кредиту. Діяльність останніх грунтується на принципах кредитної кооперації. Вони залучають кошти своїх учасників (пайовиків, акціонерів) та здійснюють кредитування тільки цих осіб.
 Згідно з Інструкцією Банку Росії від 1 жовтня 1997 № 123 власні кошти кредитної організації включають статутний капітал, фонди і прибуток.
 Статутний капітал гарантує вимоги кредиторів. Однак специфіка кредитної організації полягає в тому, що вона включає в оборот не тільки свої, але й чужі грошові кошти. Тому певною гарантією надійності, ліквідності і платоспроможності є її власні кошти.
 У ст. 64 Федерального закону «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)» передбачається, що максимальний розмір великих кредитних ризиків встановлюється як відсоткове співвідношення сукупної величини великих ризиків і власних коштів кредитної організації. Великим кредитним ризиком є ??обсяг кредитів, гарантій та поручительств на користь одного клієнта в розмірі понад 5 відсотків власних коштів кредитної організації. Максимальний розмір великих кредитних ризиків не може перевищувати 25 відсотків власних коштів кредитної організації.
 Згідно ст. 73 Федерального закону «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)» Банк Росії встановлює методики визначення власних коштів, активів, пасивів і розмірів ризику за активами для кожного з нормативів з урахуванням міжнародних стандартів і консультацій з банками, банківськими асоціаціями та спілками.
 25
 Див: Вісник банку Росії. 1998. 10 червня. № 38.
 26 "
 Там же.
 27 "
 Там же.
 Банк Росії має право встановлювати диференційовані нормативи та методики їх розрахунку за видами банків та інших кредитних організацій.
 Про майбутню зміну нормативів і методик їх розрахунку Банк Росії офіційно оголошує не пізніше ніж за місяць до їх введення в дію. Обов'язкові економічні нормативи діяльності банків встановлені Інструкцією Банку Росії від 1 жовтня 1997 року № 1-І «Про порядок регулювання діяльності банків».
 Враховуючи цю норму, а також відповідні норми Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», в яких закріплені вимоги дотримання нормативів, потрібно розглянути проблему визначення власних коштів кредитної організаціі24.
 Проблема визначення власних коштів кредитної організації має юридичний, фінансовий та бухгалтерський аспекти.
 Вона має юридичне значення, оскільки тут є зв'язок з статутним капіталом. Поняття статутного капіталу певним чином співвідноситься з поняттям «основний і додатковий капітал». Крім того, потрібно враховувати, що
 28 Про особливості застосування примусових заходів впливів- ствия за порушення пруденційних норм діяльності кредитно- ми організаціями, що залучили один або кілька субордіні- рова кредитів в іноземній валюті, см.: Вказівка ??ЦБР від 21 грудня 2000 р. № 872-У.
 Про порядок стягнення штрафів за порушення кредитними організаціями обов'язкових економічних нормативів див.: Інструкція ЦБР від 31 березня 1997 р. № 59 / / Вісник Банку Росії. 1997. № 23 (186). 17 квітня.
 29 Телеграмою ЦБР від 13 липня 1995 р. № 87-95 повідомлено, що для розрахунку граничної суми штрафу, яка може бути стягнута з кредитної організації в порядку статті 75 ФЗ «Про Центральний бан- ке », застосовується розмір мінімального статутного капіталу в сумі 1 мільйон екю з щоквартальним визначенням Банком Росії рубле- вого еквівалента Див: Фінансова газета. 1995. № 30.

 якщо статутний капітал не можна формувати позиковими засобами (відповідно до ст. 11 ФЗ «Про банки і банківську діяльність»), то додатковий капітал за певних умов - можна. Ця обставина має істотне значення для розуміння механізмів формування капіталу кредитної організації і його оцінки не тільки з точки зору надійності, але і з точки зору правомірності.
 У прийнятому Банком Росії Положенні від 1 червня 1998 р. № 31-П «Про методику розрахунку власних коштів (капіталу) кредитних організацій» 25 (із змінами, внесеними Вказівками Банку Росії від 15 червня 1999 р. № 576-У, від 4 лютого 1999 р. № 496-У і від 31 грудня 1998 р. № 473-У) сказано: «Величина власних коштів (капіталу) кредитних організацій відповідно до методики, встановленої Банком Росії, визначається як сума основного капіталу і додаткового капіталу» 26.
 До складу додаткових коштів включаються субординовані кредити - залучені кредитною організацією кредити (позика, депозит), договір про надання якого відповідає таким умовам: укладено строком не менше 5 років, наданий у валюті РФ, а також в іноземних валютах країн із числа «групи розвинених країн », не ви-потрібна кредитором раніше закінчення терміну дії договору, при ліквідації кредитної організації-позичальника вимоги кредитора не можуть задовольнятися раніше повного задоволення вимог інших кредіторов27.
 Банк Росії здійснює нагляд за виконанням кредитними організаціями вимог чинного законодавства.
 Відповідно до ст. 19 ФЗ «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» у разі порушення федеральних законів,
 30 В даний час діяльність тимчасової адміністрації регулюється Федеральним законом від 25 лютого 1999 р. № 40-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» (з ізм. Від 2 січня 2000). Див: Збори законодавства РФ. 1999. № 9. 1 березня. Ст. 1097.
 нормативних актів та приписів Банку Росії, встановлюваних їм обов'язкових нормативів, неподання інформації, подання неповної чи недостовірної інформації, а також вчинення дій, що створюють реальну загрозу інтересам вкладників і кредиторів, Банк Росії має право в порядку нагляду застосовувати до кредитної організації заходи, встановлені Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)».
 Банк Росії має право вимагати від кредитної організації усунення виявлених порушень, стягувати штраф у розмірі до однієї десятої відсотка від розміру мінімального статутного капіталу або обмежувати проведення окремих операцій на строк до шести месяцев28.
 У разі невиконання у встановлений Банком Росії термін розпоряджень про усунення порушень, а також у разі, якщо ці порушення або здійснюються кредитною організацією операції створили реальну загрозу інтересам кредиторів (вкладників), Банк Росії має право:
 1) стягнути з кредитної організації штраф до 1 від- та від розміру сплаченого статутного капіталу, але не більше 1 про- цента від мінімального розміру статутного капітала29;
 2) вимагати від кредитної організації:
 а) здійснення заходів щодо фінансового оздо- лення кредитної організації, у тому числі зміни структури активів;
 б) заміни керівників кредитної організації;
 в) реорганізації кредитної організації;
 змінити для кредитної організації обов'язкові нормативи на строк до шести місяців;
 ввести заборону на здійснення кредитною організацією окремих банківських операцій, передбачених
 31 Про порядок ініціювання відкликання у кредитних організацій ліцензій відповідно до пунктів 5, 6 і 7 статті 20 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» див.: Лист ЦБР від 23 квітня 1999 р. № 136-Т.
 виданої ліцензії, на термін до одного року, а також на відкриття філій на строк до одного року;
 5) призначити тимчасову адміністрацію по управлінню кредитною організацією на строк до шести місяців. Порядок призначення та діяльності тимчасової адміністрації встановлюється федеральними законами і видаються відповідно до них нормативними актами Банку Россіі30.
 Банк Росії має право відкликати у кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій з підстав, передбачених Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність».
 Порядок відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється нормативними актами Банку Росії.
 Банк Росії може відкликати ліцензію на здійснення банківських операцій у випадках:
 встановлення недостовірності відомостей, на підставі яких видана ліцензія;
 затримки початку здійснення банківських операцій, передбачених ліцензією, більш ніж на рік з дня її видачі;
 встановлення фактів недостовірності звітних даних, затримки більш ніж на 15 днів подання щомісячної звітності (звітної документації);
 здійснення, у тому числі одноразового, банківських операцій, не передбачених ліцензією Банку Росії;
 невиконання вимог федеральних законів, що регулюють банківську діяльність, а також нормативних актів Банку Росії, якщо протягом року до кредитної організації неодноразово застосовувалися заходи, передбачені Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)»;
 32 Про виконання виконавчих документів з майнових стягнень до кредитних організацій, у яких відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій, см.: Лист ЦБР від 15.03.99 № 93-Т.
 нездатності кредитної організації задовольнити вимоги кредиторів за грошовими зобов'язаннями та (або) виконати обов'язок по сплаті обов'язкових платежів протягом одного місяця з настання дати їх виконання, якщо вимоги до кредитної організації в сукупності складають не менше однієї тисячі мінімальних розмірів оплати праці, встановлених федеральним законом;
 неодноразового протягом року винного невиконання містяться у виконавчих документах судів, арбітражних судів вимог про стягнення грошових коштів з рахунків (вкладів) клієнтів кредитної організації за наявності грошових коштів на рахунку (у внеску) зазначених ліц31.
 Відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій з інших підстав, крім передбачених федеральним законом, не допускається.
 Повідомлення про відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій публікується Банком Росії в офіційному виданні Банку Росії («Вісник Банку Росії») у тижневий термін з дня прийняття відповідного рішення.
 Відкликання ліцензії - це крайній захід. У кредитній організації, у якої відкликана ліцензія на здійснення банківської діяльності, протягом одного місяця з моменту її відкликання має бути створена ліквідаційна комісія (ліквідатор) або щодо її повинні бути застосовані процедури банкрутства.
 Про порядок застосування статті 20 ФЗ «Про Банки і банківську діяльність в РРФСР» в частині звернення Банку Росії до арбітражного суду з позовом про ліквідацію кредитної організації після відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій див: Лист ЦБР від 22 травня 1996 р. № 283.
 34 Про порядок подання в Банк Росії клопотання про анулювання ліцензії на здійснення банківських операцій при припиненні діяльності в порядку ліквідації кредитної організації на підставі рішення її засновників (учасників) див.: Вказівка ??ЦБР від 1 березня 2000 р. № 749-У.
 Якщо це не зроблено, то Банк Росії має право звернутися до арбітражного суду з вимогою про ліквідацію кредитної організації в примусовому порядку.
 З моменту відкликання у кредитної організації ліцензії на здійснення банківських операцій:
 термін виконання зобов'язань кредитної організації вважається наступившим. Зобов'язання кредитної організації в іноземній валюті враховуються в рублях за курсом Банку Росії, що діяв на дату відкликання у кредитної організації ліцензії на здійснення банківських операцій;
 припиняється нарахування відсотків, а також неустойок (штрафів, пені) та інших фінансових (економічних) санкцій за зобов'язаннями кредитної організації;
 призупиняється виконання виконавчих документів з майнових стягнень, за винятком виконання виконавчих документів, виданих на підставі судових рішень про стягнення заборгованості по заробітній платі, виплати винагород за авторськими договорами, аліментів, а також про відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю, та моральної шкоди, що вступили законної сили до моменту відкликання у кредитної організації ліцензії на здійснення банківських операцій32;
 до моменту створення ліквідаційної комісії (ліквідатора) або призначення арбітражним судом конкурсного керуючого забороняються укладання угод кредитною організацією і виконання зобов'язань по операціях кредитної організації (за винятком операцій, пов'язаних з поточними комунальними та експлуатаційними платежами кредитної організації, а також з виплатою вихідної допомоги та оплатою праці осіб, які працюють за трудовим договором (контрактом), в межах кошторису витрат, согласуемой з Банком Росії або з уповноваженим представником Банку Росії в разі його призначення) 33.
 Ліквідація або реорганізація кредитної організації здійснюється відповідно до загальних положень, передбаченими ГК РФ, з урахуванням вимог Федерального закону «Про банки і банківську діяльність в РРФСР», Федерального закону «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій».
 У разі припинення діяльності кредитної організації на підставі рішення її засновників (учасників) Банк Росії на підставі клопотання кредитної організації приймає рішення про анулювання ліцензії на здійснення банківських операцій. Порядок подання кредитною організацією зазначеного клопотання регулюється нормативними актами Банку Россіі34.
 У разі анулювання або відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій кредитна організація протягом 15 днів з моменту прийняття такого рішення повертає зазначену ліцензію в Банк Росії.
 Повідомлення про анулювання запису про реєстрацію кредитної організації підлягає опублікуванню Банком Росії в офіційному виданні Банку Росії («Вісник Банку Росії») у місячний строк після внесення зазначеної зміни до Книги державної реєстрації кредитних організацій.
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "2. Правове становище кредитних організацій"
  1.  2. Засновники (учасники) кредитної організації як суб'єкти банківського права
      правовий характер, хоча воно регулюється банківськими законами. Засновники та учасники кредитної організації - це нетипові суб'єкти банківського права. Вони вступають у правовідносини з Банком Росії тільки в період, коли приймається рішення про державну реєстрацію кредитної організації. При придбанні більше 20% часток або акцій кредитної організації, набувачі повинні
  2.  1. Поняття правового статусу кредитної організації
      правовий статус суб'єкта підприємницької діяльності - нормами конституційного права; - безпосередньо, як правовий статус суб'єкта цивільно-правових відносин - нормами цивільного права; - як правовий статус суб'єкта банківських відносин, тобто суб'єкт взаємовідносин з Банком Росії, з приводу дотримання і виконання - правил проведення банківських
  3.  Кредитна організація як юридична особа
      правового положення кредитних організацій, створених у формі товариств з обмеженою відповідальністю, права та обов'язки їх учасників визначаються також законами, що регулюють діяльність кредитних організацій ". П. 5 ст, 90 ЦК РФ - абзацом другим такого змісту: "Права та обов'язки кредиторів кредитних організацій, створених у формі товариств з обмеженою відповідальністю,
  4.  Поняття та ознаки кредитної організації
      правовий статус суб'єкта підприємницької діяльності - нормами конституційного права, - безпосередньо, як правовий статус суб'єкта, цивільно-правових відносин - нормами цивільного права; - як правовий статус суб'єкта банківських відносин, тобто суб'єкт взаємовідносин з Банком Росії, з приводу дотримання і виконання правил проведення банківських операцій - нормами
  5.  Глава 3 Правове становище кредитних організацій
      положення кредитних
  6.  Тетяна Едуардівна Різдвяна. Банківське право. М.: - 420 с., 2010
      правовий статус Банку Росії, правове становище кредитних організацій, банківські операції та банківські операції, банкрутство кредитних організацій, банківський нагляд та ін Зміст посібника відповідає програмі курсу «Правове регулювання банківської діяльності» для студентів Державного університету - Вищої школи економіки, які навчаються за напрямом « Економіка »(спеціалізація
  7.  § 7. Філії та представництва і внутрішні, структурні підрозділи кредитної організації
      правова форма кредитної організації може регулюватися не тільки нормами ЦК РФ, а й нормами банківського закону. Але, підкреслю - в ГК РФ сказано саме про банківські законах. Нормативні акти Банку Росії, - це ж не закони, а підзаконні акти. Якби в науці не було змішання категорій, що відносяться до цивільного права і банківському праву, то тоді б було більше стимулів для
  8.  47. Злочини у сфері кредитних відносин, обігу грошей, цінних паперів і валютних цінностей. Правовий аналіз виготовлення та збуту підроблених грошей або цінних паперів.
      положення або фінансовий стан індивідуального підприємця чи організації, якщо це діяння заподіяло великий збиток, а також за незаконне отримання державного цільового кредиту, так само як його використання не за прямим призначенням, якщо ці діяння заподіяли велику шкоду громадянам, організаціям або державі. Кваліфікуючою ознакою є незаконне отримання державного
  9.  Законність збору інформації про користувачів
      правової проблеми будемо вважати, що при роботі користувача в мережі Інтернет є можливість отримання і використання комплексно або роздільно наступної інформації про нього: 1. IP-адреса підключеного до мережі Інтернет комп'ютера і відомості про провайдера, послуги якого виявляються користувачеві. 2. Адреса електронної пошти. 3. Відомості про склад встановленого програмного забезпечення (або, в
  10.  СТАТУС ДОКАЗІВ У суперечці, ПОВ'ЯЗАНИХ З ВИКОРИСТАННЯМ МЕРЕЖІ ІНТЕРНЕТ
      правовим актом, що регулює на поточний момент інформаційні відносини, що виникають у зв'язку з використанням мережі Інтернет, є Федеральний закон від 20 лютого 1995 року № 24-ФЗ «Про інформацію, інформатизації і захисту інформації» (далі - закон «Про інформацію»). Крім важливих дефініцій стосовно сфері інформаційних відносин, закон «Про інформацію» містить ст. 5 -
  11.  СЕМІНАР № 9: ОСОБЛИВОСТІ СТВОРЕННЯ, РЕОРГАНІЗАЦІЇ, ЛІКВІДАЦІЇ І ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕННЯ ОКРЕМИХ ВИДІВ АКЦІОНЕРНИХ ТОВАРИСТВ (2год)
      правового становища акціонерних товариств з одним акціонером і акціонерних товариств, всі голосуючі акції якого належать одному акціонеру. Особливості створення, реорганізації, ліквідації та правового становища акціонерних товариств у сферах банківської та страхової діяльності. Особливості створення, реорганізації, ліквідації та правового становища акціонерних товариств у сфері інвестиційної
  12.  ВСТУП
      правової ха-рактер1. У зв'язку з змінами, що відбулися в банківській системі за останні десять років, в юридичній літературі терміни «банківське право» і «банківське законодавство» вживаються все частіше і не викликають заперечень. Так, МЛ. Коган розглядає банківське законодавство в основному як сукупність правових норм, що регулюють повноваження, обов'язки і відповідальність сторін
  13.  Глава 1. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА РФ
      правове становище ЦБ РФ і комерційних банків: - Федеральний закон РФ «Про ЦБ РФ»; - Федеральний закон РФ «Про банки і банківську діяльність». Крім ЦБ РФ і комерційних банків у банківську систему входять також інші кредитні організації небанківського типу (зокрема, клірингові). У даній главі предметом розгляду є правове становище ЦБ РФ і комерційних
  14.  Глава 2. ДОГОВІР БАНКІВСЬКОГО РАХУНКУ
      правових договорів належить договір банківського рахунку. За цим договором банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Інститут договору банківського рахунку не є новим для
  15.  Сторони договору банківського вкладу
      правова форма юридичної особи та на якій формі власності вона заснована. Однак якщо юридична особа має спеціальну правоздатність, то необхідно, щоб укладення договору банківського вкладу не виходило за межі цієї правоздатності. Договір банківського вкладу залежно від того, хто є вкладником, може бути публічним або не бути таким. Такий договір визнається
  16.  1. Загальні положення про безготівкові розрахунки
      правовий режим кото-рого допускає таку можливість. Крім того, договором повинно бути узгоджене: 1) період кредитування; 2) розмір процентної ставки за користування кредитом; 3) допустима кількість овердрафтів протягом певного періоду времені5. В рамках проблеми платежів в межах власних і позикових коштів виникає питання про черговість списання грошових коштів. Під
  17.  2. Розрахунки платіжними дорученнями
      правової точки зору такі дії банку платника слід розглядати як покладання виконання зобов'язання на третю особу (ст. 312 ГК РФ). З моменту зарахування грошей на рахунок одержувача обов'язок банку платника виконати доручення клієнта про переказ коштів (п. 1 ст. 865 ГК РФ), а також обов'язок платника перед одержувачем коштів, що виникла з договору, вважається виконаним
  18.  Види чеків
      правове регулювання розрахунків чеками потребує подальшого вдосконалення. Зокрема, надолужити законодавчо закріпити терміни при розрахунках чеками, особливості здійснення окремих дій і т. д. Тому видається за необхідне прийняття Закону про чеки, куди повинні увійти, поряд з нормами ЦК РФ, що пройшли перевірку часом норми Положення про безготівкові розрахунки на території РФ, Правил
  19.  Кредитор
      правові операції з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з державою (ст. 45, 47). З іншого боку, він же наділений широкими владними повноваженнями з управління грошово-кредитною системою РФ (гл. V, VII, X Закону). Таким чином, Банк Росії має подвійну правову природу. Він одночасно є органом державного управління спеціальної компетенції і
  20.  Позичальник
      правовими актами. При цьому, якщо умова договору передбачено диспозитивної нормою, сторони можуть своєю угодою виключити її застосування або встановити умову, відмінну від міститься в ній. При відсутності такої угоди умови договору визначаються диспозитивною нормою. Якщо ж умова договору не визначено сторонами або диспозитивної нормою, то повинні враховуватися звичаї ділового
енциклопедія  овочева  вершковий  риба  пунш